No se puede subestimar la importancia de saldar la deuda. La deuda no sólo ejerce presión sobre la situación financiera general; preocupación financiera también científicamente asociado con el estrés fisiológico y psicológico. ¿Pero hay ocasiones en las que debería ignorarse? Yo digo que sí.
Pasé la mayor parte de mis 20 años pagando deudas. Si pudiera tener deudas, yo las tendría: deudas de préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas, préstamos para automóviles, deudas minoristas… la lista continúa. Pagar deudas se ha convertido en una obsesión enfermiza para mí y he aprendido mediante prueba y error que pagar deudas no es la única pieza del rompecabezas financiero saludable. A veces, el único objetivo es pagar la deuda. duele mis finanzas personales.
He cometido estos errores, así que tú no tienes que hacerlo. Cinco escenarios en los que no deberías saldar la deuda.
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#1: No se satisfacen sus necesidades básicas
Las “cuatro paredes” están definidas por los costos de alimentación, vivienda, transporte y servicios públicos. Estos gastos son necesarios para la vida diaria y, sin ellos, tu vida puede volverse inestable. Si no puede permitirse el lujo de pagar alimentos, vivienda, transporte y servicios públicos, debe concentrarse en construir una base más sólida antes de comenzar a pagar sus deudas.
Pagar deudas, ahorrar dinero, invertir o hacer cualquier otra cosa que no sea satisfacer sus necesidades básicas es un privilegio. Para alcanzar sus objetivos financieros, necesita tener dinero que permanezca fuera de sus cuatro paredes todos los meses. Si no tienes nada más, deberías empezar a centrarte aquí.
Las estadísticas nacionales confirman los verdaderos desafíos que supone mantenerse al día con el creciente coste de la vida. Los precios de la vivienda aumentaron un 5,2% entre junio de 2023 y junio de 2024. Índice de precios al consumidor. Los estadounidenses gastarán el 16,8% de sus ingresos en transporte en 2022 y los precios de los alimentos han aumentado un 28% desde 2019, según datos adicionales. datos De la Oficina de Estadísticas Laborales.
Estar en una situación en la que no se satisfacen sus necesidades básicas es incómodo y aterrador. Si tiene dificultades económicas, comuníquese con organizaciones locales, organizaciones sin fines de lucro y comunidades religiosas que ofrezcan asistencia financiera. Puede buscar organizaciones similares a través de sitios web específicos de estados y ciudades.
#2: Hay una emergencia inesperada en tu vida
Hay una razón por la que los expertos en finanzas personales enfatizan tener un fondo de emergencia antes de comenzar a pagar la deuda, pero incluso con un fondo de emergencia, la vida es costosa e impredecible. Cuando ocurre un evento inesperado que agota su fondo de emergencia o cambia su vida, es hora de detener su viaje de liquidación de deudas.
¿Cómo podría verse esto?
Perderás tu trabajo
La emergencia más grande y común que puede impedirle pagar su deuda es la pérdida de su principal fuente de ingresos. Los despidos masivos, la ampliación de la búsqueda de empleo y la inflación han hecho de este evento de pesadilla una clave cada vez más común para fines financieros, incluido el pago de deudas.
Eso sin contar la pérdida de beneficios como el seguro médico si pierde su trabajo de tiempo completo.
Si está experimentando esto, o anticipa que sucederá en un futuro cercano, deje de pagar sus deudas y comience a “cerrar las escotillas”. Ahorre dinero para gastos de manutención sin agregar nada extra y concéntrese en encontrar nuevas fuentes de ingresos.
Experimentarás la muerte en tu familia.
En la famosa carta de Benjamin Franklin al científico francés Jean-Baptiste Le Roy en 1789, escribió: “Nada es seguro en este mundo excepto la muerte y los impuestos”. Odio decirlo, pero 235 años después, esta cita sigue siendo cierta.
Puede que le sorprenda saber que la muerte es costosa desde el punto de vista financiero y emocional. de acuerdo a Asociación Nacional de Directores de FunerariasEl costo promedio de un funeral en 2024 es de $8,300. Además de los gastos funerarios básicos, los viajes, el alojamiento, la comida y los trámites al final de la vida también son cosas en las que hay que pensar al calcular el coste de una muerte en la familia.
Cuando estás de duelo, lo último en lo que quieres pensar es en pagar tus deudas y en no tener los recursos para mantenerte al día cuando estás lidiando con cosas como seguros de vida, testamentos y posibles dramas familiares.
La mejor manera de prepararse para una pérdida personal importante es tener como prioridad tener un fondo de emergencia, especialmente si tiene personas en su familia que están envejeciendo o tienen problemas médicos. Por supuesto, nunca podemos estar preparados para la muerte, pero ahorrar dinero para esas eventualidades lo pondrá en un lugar mejor.
También recomiendo conversaciones abiertas con sus seres queridos sobre la planificación patrimonial y los beneficios en el más allá. Presentar estos temas difíciles puede hacer que el proceso de duelo sea mucho más fácil.
Tienes una emergencia médica
Los costes sanitarios son una de las principales causas de quiebra. En Estados Unidos, cuando uno contrae cáncer, se rompe el brazo o necesita viajar en una ambulancia, no es sólo una emergencia médica, sino también un problema financiero. Esto se debe a que la atención médica no es universal y, a menudo, obtener cobertura no viene acompañado de un trabajo de tiempo completo.
Cuando se enfrenta a una emergencia médica, es hora de frenar los pagos de la deuda y concentrarse en detener la sangría de nuevos gastos que ha acumulado. Espere a que el hospital o el consultorio médico liberen su(s) factura(s) para que pueda negociarla o liquidarla con otras deudas pendientes.
#3: Su fondo de emergencia no cubre completamente sus necesidades
Si su fondo de emergencia no es la cantidad adecuada o no coincide con su nivel de responsabilidad financiera en la vida, debe dejar de pagar deudas y concentrar su energía y atención en reponer ese fondo de emergencia lo antes posible.
Puede extender su viaje libre de deudas, pero siempre terminará endeudado para lidiar con las crisis inesperadas de la vida.
Su fondo de emergencia depende de una variedad de factores. Aquí hay algunas cosas a considerar al calcular el monto total de su fondo de emergencia:
- ¿Cuál es su costo de vida?
- ¿Tienes hijos?
- ¿Tienes mascotas?
- ¿Alquilas o eres propietario?
- Si es dueño de una casa, ¿cuál es la condición de su casa?
- ¿Trabajas de forma remota, en persona o de forma híbrida?
- ¿Tienes coche o tienes coche?
- ¿Cómo está tu coche?
- ¿Tienes muchas deudas? ¿El préstamo es del 50% al 60% de su salario neto?
Si no tiene gastos de al menos un mes en su fondo de emergencia, deje de hacer todo lo que esté haciendo y ahorre esa cantidad antes de abordar otras metas financieras. Una vez que se encuentre en una situación financiera más estable, puede acumular hasta tres meses en su fondo de emergencia.
Un fondo de emergencia, como cualquier cosa en finanzas personales, es personal. La cantidad que reserve depende de su estilo de vida, responsabilidad financiera y tolerancia al riesgo.
#4: Le debes dinero al IRS
Como profesional de las finanzas personales, hay algunas cosas que me asustan. Uno de ellos es el Servicio de Impuestos Internos.
Si tiene una cuenta morosa con el IRS, detenga todo lo demás y pague esa deuda primero. El IRS tiene jurisdicción confiscación de bienes, congelación de cuentas financieras, embargo de salarios, etc. si no paga los importes vencidos. Las devoluciones de impuestos también pueden ser negativas afectar su puntaje de créditopuede llevar años recuperarse. Por eso es tan importante tomar en serio su deuda con el IRS, priorizarla y pagarla lo antes posible.
Si tiene una factura de impuestos que no puede pagar en su totalidad, tiene varias opciones Según lo definido por el IRS.
#5: Su tasa de interés es del 3% o menos
Si tiene un préstamo con una tasa de interés inferior al 3%, felicidades. Esto significa que está pidiendo prestado a un costo muy bajo.
La deuda a bajo interés significa que puede concentrar su dinero en invertir en fondos indexados de bajo costo, pagar otras deudas o ahorrar para artículos costosos como un automóvil, una casa o unas vacaciones. Si tiene un préstamo a bajo interés, se trata más de sus preferencias personales que de algo matemáticamente optimizado.
Alternativamente, si su préstamo de automóvil del 3% lo está volviendo loco y quiere liquidarlo, no estoy diciendo que no deba hacerlo. Y si quiere apostar en el S&P 500 para obtener un rendimiento potencial del 7% (10% antes de ajustar por inflación), no lo haga. Ambas formas tienen sentido y pueden beneficiarle a largo plazo.
Si tiene una deuda con intereses altos, que yo defino como deuda con una tasa de interés del 7% o más, paguela de inmediato. Esta deuda erosiona sus ingresos mensuales, su patrimonio neto y su bienestar financiero general.
Decidir pagar la deuda con una tasa de interés fija promedio del 4% al 6%, mientras que invertir en el mercado de valores depende de cuánto tiempo llevará pagar esa deuda. Si me lleva entre cinco y diez años liquidar mis préstamos estudiantiles, yo invertiría al mismo tiempo. Diez años es mucho tiempo para dejar de lado el interés compuesto. Si haces cálculos y descubres que puedes pagar tus préstamos estudiantiles en dos años si solo te concentras en esta tarea, yo me concentraría en deshacerte de esos préstamos lo antes posible para que puedas gastar la mayor cantidad de dinero posible. . .
Las finanzas personales son personales y lo que usted decida hacer depende de cómo sea su vida y sus objetivos financieros específicos.
Toma decisiones monetarias que mejoren tu calidad de vida
Pagar cualquier tipo de deuda puede parecer la respuesta correcta sobre dónde debes comenzar y continuar con tus finanzas personales. Espero que este artículo te anime a pensar en tu situación personal y evaluar si pagar tus deudas es lo correcto para ti en tu situación financiera actual.
No es ninguna vergüenza suspender los pagos de la deuda para hacer frente a otros problemas financieros, o es lo mejor que puede hacer dadas sus circunstancias.
Recuerde: pagar la deuda es sólo una parte de un viaje financiero más amplio… no es el final.
