Querida Liz: Mi esposa y yo estamos retirando una cantidad inusualmente grande de nuestras cuentas IRA para hacer un pago inicial del 20 % para una nueva casa de retiro. Desafortunadamente, este retiro empujaría nuestro ingreso bruto ajustado modificado por encima de los límites que harían que las primas de Medicare aumentaran en 2026. ¿Hay alguna manera de prevenir este crecimiento?
Respuesta: Tiene derecho a apelar el aumento de su prima, pero las apelaciones exitosas generalmente requieren que alguien haya experimentado una reducción en sus ingresos debido, por ejemplo, a la jubilación, la muerte de un cónyuge o el divorcio. Un aumento único en sus ingresos (por ejemplo, debido a un retiro importante de una cuenta IRA o una ganancia de capital por la venta de una casa) generalmente no es elegible para recibir asistencia.
Como usted sabe, el Monto Ajustado Mensual Relacionado con los Ingresos (IRMAA) de Medicare agrega copagos a las primas de la Parte B y la Parte D cuando los ingresos exceden una cierta cantidad. En 2024, IRMAA comienza cuando el ingreso bruto ajustado modificado excede $103,000 para individuos o $206,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Hay un retraso de dos años entre declarar sus ingresos y aumentar sus primas de IRMAA.
La buena noticia es que el crecimiento no es permanente. Si sus ingresos vuelven a la normalidad el próximo año, también lo harán sus primas de 2027.
El exmarido está retrasando los beneficios del Seguro Social. ¿Él también tiene que esperar?
Querida Liz: Leí su columna sobre Beneficios del Seguro Social para cónyuges divorciados. Me divorcié el 1 de enero. Mi exmarido cumplirá 65 años el próximo año y quiere retrasar la jubilación hasta los 67. ¿Tengo que esperar para recibir beneficios conyugales debido a su decisión? Yo también cumpliré 65 años el año que viene. Llevamos 36 años casados.
Respuesta: Si todavía está casada, tendrá que esperar hasta que su esposo solicite el Seguro Social antes de ser elegible para recibir beneficios conyugales. Como está divorciado, debe esperar hasta que él sea elegible para solicitar beneficios de jubilación. (Calificó cuando cumplió 62 años).
Sin embargo, esto no significa que deba apresurarse a presentar la solicitud. Comenzar los beneficios antes de su plena edad de jubilación significa recibir un cheque reducido permanentemente. Sus ganancias también están sujetas a una prueba de ganancias, que deduce $1 de sus ganancias por cada $2 por encima de un cierto umbral, que sería $22,320 en 2024.
Esperar hasta la plena edad de jubilación supone tanto la reducción como la pérdida del test de ingresos. Si nació en 1960, su plena edad de jubilación es 67 años.
Distribuir la riqueza en cuentas de ahorro para la salud
Querida Liz: Tengo un fondo de salud familiar con un plan de seguro médico con deducible alto. Cuando mi hijo menor cumpla 26 años y no califique para nuestro plan de seguro, la HSA se convierte en mi cuenta personal. Mi esposo no puede contribuir a una HSA porque tiene Medicare. Leí que si muero antes que él, puede usar mi HSA para sus gastos médicos. ¿Puedo usar la HSA para pagar sus gastos médicos ahora aunque no pueda contribuir en su nombre?
Respuesta: Sí. Según Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting, un cónyuge puede utilizar los fondos de la HSA para gastos médicos calificados del cónyuge y otros dependientes.
Si desea transferir el dinero a su marido cuando usted muera primero, debe designarlo como beneficiario de la cuenta. De lo contrario, como se mencionó en la columna de la semana pasada, la cuenta puede estar sujeta a impuestos en caso de su muerte.
Más sobre ahorros en salud y ‘recortes en el lecho de muerte’
Querida Liz: Acabo de leer su columna sobre cuentas HSA. Estuve contigo hasta el “lecho de muerte”. Sinceramente espero no pensar en HSA cuando esté cerca de la muerte. Prefiero simplemente pagar impuestos.
Respuesta: Esa es su preferencia, por supuesto, pero los planificadores financieros dicen que una buena contabilidad puede ayudar a quienes tienen grandes saldos en su HSA a evitar facturas de impuestos innecesarias.
Las HSA rara vez ofrecen una triple ventaja fiscal: las contribuciones son deducibles de impuestos, el dinero crece con impuestos diferidos y los retiros están libres de impuestos cuando se utilizan para gastos médicos. Además, las HSA pueden renovarse de un año a otro e invertirse para crecer, lo que ha llevado a algunas personas a acumular grandes cantidades como complemento a sus ahorros para la jubilación.
Afortunadamente, no es necesario que le devuelvan el dinero el año en que incurre en gastos médicos no reembolsados. Si los gastos se realizan después de configurar la HSA y antes de morir, es posible que califique para retiros libres de impuestos años o incluso décadas después. Quienes mantienen un buen registro de gastos médicos no reembolsados pueden justificar retiros de último momento si es necesario.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o mediante el formulario de contacto a continuación. Askliweston.com.
