Si ha estado pensando en refinanciar su hipoteca, su objetivo es encontrar una tasa de interés más baja y pagos mensuales más bajos. Después de todo, la mayoría de los propietarios de viviendas no están dispuestos a cambiar su tasa hipotecaria actual por una tasa más alta.
Aún así, ahorrar dinero no es la única razón para considerar refinanciar su hipoteca. Sherry CalcutaPresidente de BOK Hipotecas. “Aunque es menos común, algunos clientes están refinanciando a tasas de interés más altas”, dice Calcut.
La refinanciación va en aumento, con solicitudes que aumentaron un 20% en la última semana Asociación de banqueros hipotecarios Últimos datos hasta el 20 de septiembre. Sin embargo, no todos estos propietarios tienen tarifas más bajas.
Por ejemplo, si desea estabilidad de pagos o necesita sacar a alguien de su hipoteca, un refinanciamiento a tasa y plazo tradicional puede ser la única opción en el mercado actual. Si tiene otras deudas importantes que pagar, una refinanciación con retiro de efectivo que convierta el valor líquido de su vivienda en efectivo también puede ser una opción.
Cuándo podría tener sentido refinanciar a una tasa hipotecaria más alta
Cuando refinancia su hipoteca, el nuevo préstamo hipotecario reemplaza su préstamo hipotecario actual.
La Reserva Federal ha comenzado a reducir las tasas de interés, pero las tasas de endeudamiento de los consumidores siguen siendo altas, con tasas hipotecarias promedio superiores al 6%. Si bien la refinanciación está comenzando a aumentar, si compró su casa antes de que la Reserva Federal comience a aumentar agresivamente las tasas a principios de 2022, no será tan atractiva financieramente.
A nadie le gusta renunciar a una tasa de interés más baja en cualquier préstamo, especialmente una hipoteca; en algunos casos, refinanciar a una tasa más alta tiene sentido para alcanzar otros objetivos.
1. Refinanciación para la estabilidad de pagos
El panorama económico ha cambiado significativamente en los últimos años. Con el alto costo de vida actual, vale la pena agregar más estabilidad a sus finanzas.
De acuerdo a Mendenhall holandésEl fundador de RAD Diversified es la razón por la que algunos propietarios están cambiando de hipotecas de tasa ajustable a hipotecas de tasa fija.
Si bien una tasa de interés fija no cambia, una ARM significa que la tasa de su hipoteca se ajusta durante un período de tiempo predeterminado. Por ejemplo, con un ARM 5/6, solo tienes una tasa fija durante los primeros cinco años, después de lo cual cambia cada seis meses según las condiciones del mercado. Si está al final de su plazo fijo y no quiere que su tasa vuelva a cambiar, refinanciar con una hipoteca de tasa fija le brinda pagos predecibles a largo plazo.
“Con la volatilidad actual en el mercado, proporcionar un calendario de pagos predecible puede ofrecer tranquilidad a algunos propietarios en medio de la incertidumbre económica”, dice Mendenhall.
Si tiene una hipoteca global, esta también puede ser una opción atractiva. Las hipotecas globales son opciones de préstamo a corto plazo que normalmente comienzan con pequeños pagos iniciales. Después de la fecha de vencimiento, el importe restante deberá pagarse en un solo pago. Si tiene una hipoteca global y se está acercando al pago global final, refinanciar su hipoteca a una tasa fija puede ser beneficioso, incluso si eso significa obtener una tasa más alta.
2. Refinanciación durante el divorcio
Si está pasando por un divorcio, es posible que se vea obligado a refinanciar su casa a una tasa de interés más alta. Craig GoodliffeEl director ejecutivo de Cyberbacker dice que la “tasa de ejecuciones hipotecarias astronómicamente alta” es una de las razones por las que tanta gente está refinanciando sus hipotecas a tasas más altas.
“Cuando las personas se divorcian y la casa se pone a su nombre como pareja, normalmente una persona tiene que comprar a la otra”, dice Goodliffe.
Refinanciar su casa durante un divorcio le permite cambiar de prestatario, lo que le brinda la posibilidad de eliminar a la otra parte de la hipoteca en el divorcio. También recibirá una nueva estructura de préstamo, plazo de préstamo y tasa de interés. A veces, esto puede significar renunciar a una tasa de interés realmente baja.
Si tiene que sacar a su ex de su hipoteca, probablemente necesitará conseguir una gran cantidad de efectivo. Si tiene suficiente valor líquido en su casa, puede obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo, que reemplaza su hipoteca actual con un préstamo mayor para que pueda obtener la diferencia en efectivo. Este tipo especial de compra de capital, a menudo llamado “refinanciamiento de divorcio”, le permite dividir los activos y pagarle a su excónyuge su parte de la vivienda.
3. Refinanciación para consolidar deuda con intereses altos
Si ya pagó una parte importante de su hipoteca, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ayudarlo a pagar deudas con intereses altos, especialmente al consolidar deudas de préstamos personales y tarjetas de crédito de alto costo. Incluso si refinancia su préstamo hipotecario con una tasa de interés más alta, las tasas hipotecarias generalmente son más bajas que las que se cobran por las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Al consolidar su deuda de esta manera, no tendrá que aceptar un pago hipotecario mensual elevado. Según los cálculos, al ampliar el plazo de pago, podrás reducir tus gastos mensuales totales. Considere los pros y los contras de solicitar un préstamo a largo plazo, ya que pagará intereses significativamente más altos durante un período de tiempo más largo.
Si utiliza una suma global de un refinanciamiento con retiro de efectivo para consolidar sus deudas, ya no tendrá que pagar a varios prestamistas a diferentes tasas. Podrás liquidar fácilmente el saldo restante y sólo tendrás que pagar el importe de la nueva hipoteca en cuotas mensuales.
Lo que necesita saber sobre la refinanciación
Aunque la refinanciación de hipotecas tiene varias ventajas, también existen riesgos que hay que tener en cuenta. Primero, deberá pagar los costos de cierre con un refinanciamiento, tal como cuando compró su casa. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del valor total del préstamo. Entonces, si refinancia su hipoteca con un saldo de $200,000, pagará entre $4,000 y $10,000 en costos de cierre.
También es importante tener en cuenta que con un refinanciamiento con retiro de efectivo, está reemplazando su hipoteca con una hipoteca más grande y reduciendo su capital. El dinero que obtiene de un refinanciamiento con retiro de efectivo se puede usar para casi cualquier cosa, pero le quedará un saldo de préstamo mayor, lo que puede generar pagos más altos, un período de pago más largo o ambos. Considere estos inconvenientes antes de tomar su decisión final de refinanciamiento.
