2024 yil oktyabr oyida joriy qayta moliyalash stavkalarini solishtiring

Agar siz kamroq ipoteka stavkasini olishingiz yoki uy kreditingizni qisqa vaqt ichida to’lashingiz mumkin bo’lsa, qayta moliyalash ajoyib harakat bo’lishi mumkin. Uy kreditingizni qayta moliyalash orqali siz joriy ipotekani kredit miqdori va foiz stavkasi boshqacha bo’lgan yangisiga almashtirasiz.

Endi ipoteka stavkalari pasayishni boshlaganligi sababli, ko’proq uy-joy mulkdorlari qayta moliyalashdan foyda olishlari mumkin.

Agar siz pastroq stavkaga ega bo’lmasangiz ham, boshqa sabablarga ko’ra qayta moliyalashni tanlashingiz mumkin. Hammasi moliyaviy ahvolingizga va naqd pul bilan nima qilishni rejalashtirganingizga bog’liq.

Ko’proq o’qish: Haftalik ipoteka bashoratlari

Joriy qayta moliyalash foiz stavkalari va tendentsiyalari

2022-yil boshidan boshlab, yuqori inflyatsiya va Federal rezervning bir qator foiz stavkalari oshishiga javoban ipoteka stavkalari ikki baravar oshdi.

Ko’tarilgan stavkalar qayta moliyalash faoliyatini samarali ravishda to’sib qo’yadi, ammo bu 2024 yilda o’zgara boshlaydi.

Bir necha oylik zaiflashgan inflyatsiya va mehnat bozori sovishi ortidan Fed 18-sentabrda foiz stavkalarini 0,5% ga pasaytirdi.Mutaxassislarning fikricha, bu Fed siyosati qarorlari va umumiy iqtisodiy istiqbolga bilvosita ta’sir ko’rsatadigan ipoteka stavkalari uchun yaxshi va’da beradi.

Yilning katta qismini 7% atrofida o’tkazgandan so’ng, qayta moliyalash stavkalari sezilarli darajada pasayib, 6,2% atrofida bo’ldi.

Ayni paytda, stavkalar 7% dan yuqori bo’lgan uy sotib olgan har bir kishi allaqachon qayta moliyalashdan foydalanishi mumkin. Aksariyat uy-joy mulkdorlarining ipoteka stavkalari hali ham 5% dan past bo’lganligini hisobga olsak, biz qayta moliyalash faoliyatida hali sezilarli o’sishni ko’rishimiz dargumon.

“Qayta moliyalashni kutayotgan odamlar ko’p. Savol shundaki, suv toshqini qanday tezlikda ochiladi? Mening taxminim 5,5%.

Bu yil foiz stavkalari tushadimi?

Aksariyat iqtisodiy prognozlarga ko’ra, ipoteka stavkalari 2024 yil oxirigacha 6% ga o’tadi. Bu Fed foiz stavkalarini qanchalik tez tushirishi va iqtisodiyotning qanday javob berishiga bog’liq bo’ladi.

Markaziy bank joriy yilda qo’shimcha 0,5% qisqartirishni rejalashtirmoqda. Agar inflyatsiya qayta tiklansa, Fed 2025 yilgacha ushlab turishi mumkin.

Nima bo’lishidan qat’iy nazar, mutaxassislar yaqin muddatda ipoteka stavkalarining keskin pasayishini kutmaydilar. Ipoteka stavkalari odatda tez ko’tariladi, lekin sekin tushadi. Biz ipoteka kreditlarini qayta moliyalash stavkalarini 5,5% ga yaqinroq ko’rmagunimizcha, 2025 yilning o’rtalariga qadar vaqt ketishi mumkin.

Qayta moliyalash nima?

Ipotekangizni qayta moliyalashtirganingizda, siz mavjud ipotekani yangi stavkalar va shartlar bilan birga keladigan yangi uy krediti bilan to’laysiz. Agar siz mavjud ipoteka kreditingizni foiz stavkalari bugungi kunga nisbatan yuqoriroq bo’lganda ta’minlagan bo’lsangiz, pastroq stavka bo’yicha qayta moliyalash oylik to’lovingizga pul tejashingiz yoki kreditni tezroq to’lash imkonini beradi (va ba’zan ikkalasi ham).

Qayta moliyalashtirishni ko’rib chiqish sabablari

To’g’ri shartlar mavjud bo’lganda qayta moliyalash uchun ko’plab yaxshi sabablar mavjud. Eng keng tarqalgan stsenariylardan ba’zilari:

• Oylik to’lovlarni kamaytiring: Pastroq foiz stavkasi yoki uzoqroq to’lov muddati bilan yangi kreditga o’tish sizning oylik ipoteka to’lovingizni kamaytirishi mumkin. Har oyda jamg’aradigan mablag’ingiz ipoteka hajmiga va yangi foiz stavkasi oldingi kreditga nisbatan qanchalik past bo’lishiga bog’liq. Aksariyat ekspertlar foiz stavkangizni 0,75% ga kamaytirishingiz mumkin bo’lsa, qayta moliyalashni tavsiya qiladi.
• Ipoteka kreditini tezroq to’lang: Agar sizning dastlabki ipotekangiz 30 yillik kredit bo’lsa, uni tezroq to’lash uchun qayta moliyalashtirishingiz mumkin. Pastroq foiz stavkasi bilan siz 15 yillik kreditga o’tishingiz va oylik to’lovni boshqarishingiz mumkin. Ipoteka muddatini qisqartirish, shuningdek, kredit muddati davomida to’laydigan foizlarning umumiy miqdorini kamaytiradi.
• Uyingizdan naqd pul olish: Naqd pulni qayta moliyalash bilan siz eski kreditingiz bo’yicha qarzingizdan kattaroq yangi kredit uchun ariza berasiz va farqni naqd to’lov sifatida qabul qilasiz. Ko’pgina uy egalari uyni yaxshilash uchun to’lash uchun naqd pulni qayta moliyalashdan foydalanadilar.
• Belgilangan foizli kreditga o’tish: Agar sizda sozlanadigan stavkali ipoteka bo’lsa, belgilangan foizli kreditga o’tish yaxshi harakat bo’lishi mumkin. Virjiniya shtatining Harrisonburg shahridagi Jeyms Madison universitetining moliya professori Jeyson Finkning fikricha, qayta moliyalash kelajakdagi xavfni kamaytirishga yordam beradi. Belgilangan stavkali ipoteka kreditini blokirovka qilish prognozlilikni ta’minlaydi va kelajakda stavkaning oshishidan himoya qiladi.
• Xususiy ipoteka sug’urtasini bekor qilish: Aksariyat kreditlar talab qiladi xususiy ipoteka sug’urtasi agar siz uy sotib olayotganda 20% dan kamroq pul qo’ysangiz. Uy narxlari oshgani sayin, siz 20% kapital chegarasidan o’tib ketgan bo’lishingiz mumkin, bu sizga PMIsiz qayta moliyalash imkoniyatini yaratdi. (Shuningdek, joriy kreditoringizdan qayta moliyalashsiz PMIni yo’q qilishni so’rashingiz mumkin.)

Qayta moliyalashtirmaslik sabablari

• To’lovlar juda yuqori: Qayta moliyalash uzoq muddatda pulni tejashga yordam berishi mumkin bo’lsa-da, siz minglab dollargacha qo’shilishi mumkin bo’lgan yopilish xarajatlarini oldindan to’lashingiz kerak bo’ladi.
• Foiz stavkalari yuqori: Agar foiz stavkalari oshgan bo’lsa va to’lov muddati bir xil bo’lsa, to’lovlaringiz ko’payadi va siz pulni tejamaysiz.
• Tez orada ko’chib o’tishni rejalashtiryapsiz: Qayta moliyalash to’lovlarini qoplash uchun bir necha yil kerak bo’lishi mumkin. Agar siz bir necha yil ichida ko’chib o’tmoqchi bo’lsangiz, endi qayta moliyalash muammosi va xarajatlari mantiqiy bo’lmasligi mumkin.
• Siz deyarli ipotekani to’lashni tugatdingiz: Ipoteka kreditlari sizning eng yuqori foiz to’lovlarini dastlabki yillarda to’lash uchun mo’ljallangan. Sizning ipotekangiz qancha uzoq bo’lsa, oylik to’lovingiz asosiy qarzni to’lashga shunchalik ko’p boradi. Agar siz keyinchalik kredit muddatida qayta moliyalashtirsangiz, kapitalni qurish o’rniga, birinchi navbatda foizlarni to’lashga qaytasiz.

Qayta moliyalashtirishning har xil turlari

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish uchun bir nechta variant mavjud. Mana, hozirgi uy kreditini almashtirishning ba’zi turli usullari:

Qanday qilib eng yaxshi qayta ishlash tezligini olish mumkin

Mavjud bo’lgan eng past qayta moliyalash stavkasini olish yangi sotib olish krediti bo’yicha mumkin bo’lgan eng past stavkani olishga o’xshaydi: bu sizning shaxsiy moliyangizdan boshlanadi. Qayta moliyalashtirish uchun ariza topshirishdan kamida 30 kun oldin kredit hisobotingizni baholang. Agar biron bir noto’g’ri ma’lumot bo’lsa, unga e’tiroz bildiring. Kreditorlar ma’lumotlarning to’g’riligini tasdiqlash yoki hisobotingizdan olib tashlash uchun 30 kunga ega. Noto’g’ri ma’lumotni olib tashlash kredit balingizni yaxshilashi mumkin va ehtimol pastroq foiz stavkasini olishingizga yordam beradi.

Kreditni yaxshilash bo’yicha choralar ko’rish, shu jumladan kredit kartalarini to’lash, yangi kredit bilan bog’liq xavfni kamaytirishi mumkin. Bir nechta kreditorlarning variantlarini solishtirish ham muhimdir. Eng past stavkaga qo’shimcha ravishda, xarid qilish yopilish xarajatlarini tejashga yordam berish uchun kamroq to’lovlar bilan variantlarni topishga yordam beradi.

Uy-joy kreditini qayta moliyalashtirish uchun qanday murojaat qilish kerak

1. Kreditingizni ajoyib shaklda oling: An’anaviy kreditorlar kredit balli 620 yoki undan yuqori bo’lgan qayta moliyalash arizalarini ma’qullashsa-da, eng yaxshi stavkalar 740 yoki undan yuqori ball olgan qarz oluvchilarga beriladi.

2. Qanchalik uy-joy kapitalingiz borligini aniqlang: Sizning uyingiz qancha turadi va hozirgi ipoteka bo’yicha hali qancha qarzingiz bor? Farqi sizning uy kapitalingizdir. Oddiy qilib aytganda, o’z kapitalingiz qanchalik baland bo’lsa, qarz beruvchining ko’ziga shunchalik yaxshi ko’rinasiz.

3. Bir nechta takliflarni solishtiring: Siz hozirgi kreditoringiz bilan ipotekani qayta moliyalashtirishingiz shart emas, lekin ular nimani taklif qilishlarini ko’rish uchun ular bilan boshlashga arziydi. Ba’zi kreditorlar qayta moliyalashni xohlaydigan joriy qarz oluvchilar uchun ma’lum to’lovlardan voz kechishadi. Boshqa variantlarni solishtirganingizga ishonch hosil qiling. Taqqoslash xarid qilish, siz oziq-ovqat yoki yangi ipoteka sotib olsangiz ham, pulni tejashning kalitidir.

4. Tarifingizni qulflang: Federal rezerv foiz stavkalarini oshirishni boshlaganidan beri stavkalar sezilarli darajada oshdi, shuning uchun siz o’zingizning ehtiyojlaringizga mos keladigan stavkani topib olganingizdan so’ng, uni mahkamlash muhim. Aks holda, siz ko’proq pul to’lashingiz mumkin. Agar ular mavjud bo’lsa, pastroq foiz stavkalaridan foydalanish imkonini beruvchi o’zgaruvchan stavkani blokirovka qilish haqida so’raganingizga ishonch hosil qiling.

5. Muloqot qiling: Qarz beruvchiga murojaat qilganingizdan so’ng, moliyaviy hujjatlar so’rovlariga javob berish muhimdir. Qanchalik tez javob bersangiz, yangi kreditni tezroq yopishingiz va pastroq stavkangiz bilan tezroq pul tejashni boshlashingiz mumkin.

Tez-tez so’raladigan savollar