Si su trabajo ofrece un plan de jubilación 401(k), su salario neto puede reducirse si no recibe el correo electrónico de inscripción automática.
A partir del 1 de enero de 2025, muchas empresas deberán comenzar la inscripción y el escalamiento automáticos para los planes 401(k). Esto puede significar que si está registrado en la cuenta de pensiones de su empresa, incluso si previamente ha optado por no participar, el monto de la contribución se establecerá automáticamente entre el 3% y el 10% del salario, a menos que decida darse de baja o cambiar el monto.
Los cambios son parte de la Ley SECURE 2.0, que tiene como objetivo alentar a más trabajadores estadounidenses a ahorrar para la jubilación.
Esto es lo que los expertos creen que podría ser y lo que usted necesita saber sobre su plan de jubilación 401(k).
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¿Debo inscribirme en un plan de pensiones?
No, no es necesario que se inscriba en un plan de pensiones, pero es posible que deba optar por no participar. Si omite este paso, es posible que su empleador lo inscriba automáticamente según las nuevas pautas.
SECURE 2.0 no introdujo la idea del registro automático. Desde 2006, los empleadores han tenido la opción de implementar la inscripción automática en planes 401(k) para sus empleados. Aproximadamente la mitad de los empleadores utilizaron la inscripción automática para planes de pensiones en 2023, Sociedad para la gestión de recursos humanos.
En lugar de que los empleadores puedan registrar automáticamente a sus trabajadores, la mayoría está obligada a registrar a sus empleados. Si su empresa debe inscribirlo automáticamente en un plan de pensiones, se le notificará cuando se produzca la inscripción y se le dará la oportunidad de optar por no participar.
¿Mi pensión aumentará automáticamente?
SECURE 2.0 también introdujo otra automatización llamada escalamiento automático, lo que significa que si está inscrito en un 401(k), sus contribuciones aumentarán automáticamente cada año (generalmente en un 1%). Entonces, si comenzó a ahorrar el 3% de su sueldo en su 401(k), aumentará al 4% el año siguiente. Y el año siguiente sube al 5% y así sucesivamente.
“La mayoría de las personas reciben aumentos, por lo que la idea es que una vez que uno se acostumbra al 3%, un aumento del 4% el próximo año no afectará su salario”, dijo Wendy Baker, asesora general adjunta de Interés Humano.
Esto no significa que tengas que aportar un porcentaje determinado. Puede acceder a su cuenta de jubilación y establecer un porcentaje o monto en dólares para cada cheque de pago, lo que mejor le convenga.
¿Mi empleador tiene que cumplir con estos cambios en el plan de pensiones?
Si su 401(k) cambia y en qué medida depende de su empleador. Los componentes obligatorios de SECURE 2.0 solo aplicarán a los planes de pensiones establecidos después del 29 de diciembre de 2022.
Si su empleador creó un plan antes de esta fecha, no está obligado a inscribir empleados automáticamente. Sin embargo, pueden decidir que quieren implementar la inscripción automática y el escalamiento incluso si no es necesario.
Los empleadores también pueden decidir si quieren inscribir automáticamente a los empleados recientemente elegibles en el 401(k) o inscribir automáticamente a todos en la nómina. Si comienza un nuevo trabajo este agosto y es elegible para un 401(k) a través de ese trabajo en febrero de 2025, puede inscribirse automáticamente. Si comienza un nuevo trabajo este junio y es elegible en diciembre, es posible que no lo sea. En última instancia, cada empleador debe tomar estas decisiones.
Si está inscrito automáticamente en un 401(k), su empleador puede establecer el monto de la retención. Digamos que el empleador fija el monto de la retención en el 3%. Con el aumento automático, el monto de su contribución aumenta cada año, generalmente en un 1% anual.
¿Por qué están ocurriendo estos cambios en el plan 401(k)?
La idea detrás de la inscripción y acumulación automática es facilitar que los empleados ahorren para la jubilación.
“He conocido a muchos empleados en los últimos 20 años que han sido asesores que ‘querían inscribirse pero lo olvidaron'”, dijo Christina Keck, vicepresidenta y directora de Servicios de planes de jubilación, Woodruff Sawyer, jefa de práctica. “Quieren estar inscritos automáticamente y tener años de ahorros, así como una importante sensación de pérdida por perderse cualquier igualación del empleador”.
Con la inscripción y el escalamiento automáticos, no es necesario que se acuerde de inscribirse en su 401(k) cuando sea elegible, y no es necesario que se acuerde de aumentar sus contribuciones con el tiempo. Ahorrará más para la jubilación a lo largo de su carrera y se sentirá más cómodo y seguro cuando llegue a la edad de jubilación.
¿Puedo optar por no participar en estos cambios?
Si está inscrito automáticamente en un 401(k), puede optar por no participar. Si su empleador lo inscribe, se le notificará y podrá cancelar su inscripción.
Si le gusta la idea de tener un 401(k) pero no quiere ahorrar un porcentaje de su salario establecido por su empleador, puede optar por ahorrar más o menos. No puede exceder los límites de beneficios de jubilación establecidos por el IRS. (Para 2024, los límites anuales eran $23,000 para un 401(k) y $7,500 adicionales para las personas de 50 años o más). Y si prefiere optar por no participar en la parte de escalada automática del plan, también puede hacerlo.
¿Cuándo entrarán en vigor los cambios de SECURE 2.0 401(k)?
Los componentes de inscripción automática y escalamiento automático 401(k) de SECURE 2.0 se lanzarán en 2025. Otras disposiciones de SECURE 2.0 se lanzaron a principios de este año o se lanzarán en 2025, 2026 y 2027.
