Querida Liz: Estoy muy atrasado con mis ahorros para la jubilación. Recibí ahorros para la jubilación de mi empleador después de 25 años de servicio, pero usé la mayor parte para pagar mi deuda. Soy viuda, tengo 62 años y trabajo a tiempo completo como enfermera. Alquilo mi lugar. ¿Cómo puedo comunicarme con usted? Tengo $200.000 en una IRA.
Respuesta: Esta respuesta llega demasiado tarde para usted, pero puede ayudar a otras personas que se encuentran endeudadas a medida que se acercan a la edad de jubilación.
Es comprensible que la gente quiera pagar sus deudas, pero la quiebra es a veces la mejor de las malas opciones. Esto es especialmente cierto cuando su año laboral llega a su fin y no tiene tiempo para reponer sus ahorros. Una declaración de quiebra típica puede borrar la deuda y al mismo tiempo proteger los ahorros para la jubilación que serán necesarios en el futuro. Antes de utilizar una suma global de jubilación para pagar deudas, debe discutir su situación con un abogado de quiebras.
En este punto, lo mejor que puede hacer es trabajar el mayor tiempo posible, ahorrar tanto como sea posible y desarrollar una estrategia inteligente de Seguridad Social. Como viuda, puede tener derecho a una prestación de supervivencia y a tener su propia pensión. No puede recibir ambos al mismo tiempo, pero puede alternar entre beneficios. Por ejemplo, puedes empezar a recibir una prestación de supervivencia y pasar a la tuya a los 70 años si el importe es elevado. Por lo general, querrá esperar hasta al menos su plena edad de jubilación para comenzar a recibir beneficios, o enfrentará una prueba de ingresos que reducirá sus beneficios en $1 por cada $2 que gane sobre una determinada cantidad, que sería $22,320 en 2024. Los servicios pagos como Maximize My Social Security o Social Security Solutions pueden ayudarlo a determinar el mejor enfoque.
La letra pequeña sobre la deducción de gastos médicos
Querida Liz: Retiro $5,000 al mes de mi cuenta de corretaje (y $1,400 en impuestos cuando los retiro) para el centro de Alzheimer de mi esposo, donde ahora vive las 24 horas, los 7 días de la semana. ¿Puedo reclamar mis deducciones fiscales sólo en mis impuestos de gastos médicos? No tengo otros descuentos.
Respuesta: Los gastos de su esposo pueden ser suficientes para dividir la porción incluso si no tiene otras deducciones.
La deducción estándar para parejas casadas en 2024 es de $29,200. Sus deducciones deben ser superiores a este monto para calificar para gastos. Además, los gastos médicos deben exceder el 7,5% de su ingreso bruto ajustado para ser deducibles, dice Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Si su esposo cumple con ciertos criterios, la deducción incluye el costo de las comidas y el alojamiento en el centro, así como la atención médica, dice Luscombe.
Un proveedor de atención médica autorizado debe certificar anualmente que su esposo tiene una enfermedad crónica y vive en un centro médico debido a una necesidad médica, dice. Un profesional de impuestos o la propia instalación pueden proporcionar información adicional.
Más sobre cuentas por pagar después de la muerte
Querida Liz: Recientemente escribió sobre cuentas por pagar después de la muerte. Usted escribió que una de las desventajas de estas cuentas es que si no queda dinero en el patrimonio para pagar las facturas, el albacea del patrimonio puede intentar cobrar dinero de los beneficiarios o pagar los gastos de su propio bolsillo. Pensé que sus cuentas deberían pagarse antes de distribuir el dinero. ¿No es así?
Respuesta: No. Las cuentas de liquidación posteriores al fallecimiento suelen ir directamente a los beneficiarios designados. Dichas cuentas evitan litigios sucesorios o posteriores a la muerte, por lo que no existe ningún mecanismo para retener el dinero necesario para pagar los gastos finales u otros honorarios.
Además, las designaciones de beneficiarios generalmente anulan los términos de un testamento o fideicomiso en vida. Si confió en la cuenta para pagar los gastos finales pero olvidó el nombre del beneficiario, es posible que el albacea no tenga acceso a esos fondos.
Las cuentas posteriores a la muerte pueden ser una solución para personas con circunstancias modestas y muy pocos recursos para justificar un fideicomiso en vida. Por ejemplo, si le deja una cuenta bancaria a su único hijo y cree que usará el dinero para pagar las facturas finales, puede utilizar una designación de pago al fallecer.
De lo contrario, es posible que desee discutir su situación con un abogado de planificación patrimonial y obtener asesoramiento personal sobre la mejor manera de manejar sus asuntos.
Liz Weston, planificadora financiera certificada, comentarista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o mediante el formulario de contacto a continuación. Askliweston.com.
