Cuando su certificado de depósito caduque, tiene varias opciones. ¿Pero cuál es mejor en la recesión actual?
La respuesta depende de varios factores, incluida su situación financiera actual y sus objetivos de ahorro. Esto es lo que necesita saber sobre sus opciones y cómo decidir qué ruta es mejor para usted.
Entorno actual de velocidad del CD
Las tasas de los CD aumentaron drásticamente en 2022 y 2023 cuando la Reserva Federal aumentó la tasa de los fondos federales 11 veces para combatir la inflación galopante. Esto se debe a que cuando la Reserva Federal aumenta la tasa de los fondos federales, los bancos siguen el ejemplo de la Reserva Federal y aumentan las tasas de los productos de consumo como los certificados de depósito (CD) y las cuentas de ahorro. Al mismo tiempo, el rendimiento porcentual anual, o APY, de los mejores CD que rastreamos en CNET alcanzó el 5,65%.
A medida que la inflación comenzó a enfriarse y la Reserva Federal suspendió las tasas ocho veces desde septiembre de 2023, los APY de los CD se han mantenido relativamente estables. Finalmente, los bancos han comenzado a caer en los últimos meses porque esperan que la Reserva Federal reduzca las tasas, y cuando ese recorte se implementó el mes pasado, la caída se convirtió en una avalancha. A partir del 15 de octubre de 2024, el APY más alto para los CD que rastreamos se redujo al 4,75 %. Dado que los expertos esperan al menos un recorte más antes de fin de año, es probable que las tasas sigan bajando.
Es importante tener esto en cuenta al decidir qué hacer cuando su impulso esté maduro. Dado que su tarifa está fijada cuando abre el CD, el tiempo puede influir en su monto.
¿Qué sucede cuando el CD está maduro?
Su CD caducará al final del plazo acordado. Los términos varían de un banco a otro, pero los términos comunes de los CD varían de tres meses a cinco años.
Cuando el CD vence, su dinero y los intereses acumulados podrán utilizarse libremente como desee. La mayoría de los bancos tienen un período de gracia (generalmente de 7 a 10 días después de que vence el CD) para permitirle decidir qué hacer con su dinero.
Si no retira sus fondos antes de que finalice el período de gracia, su banco puede renovar automáticamente su CD o transferir sus fondos a otro certificado de depósito con el mismo plazo o uno similar. El rendimiento anual de este nuevo CD, o APY, será la tasa actual del banco, que puede ser menor o mayor que la tasa actual de su CD.
Alternativamente, puede recibir automáticamente un cheque por el saldo de su CD por correo. Los diferentes bancos y cooperativas de crédito manejan las cosas de manera diferente, así que lea los términos de su CD para saber qué sucede con su dinero si no toma medidas después de su vencimiento.
Qué puedes hacer con tu dinero cuando tu impulso esté maduro
Cuando su unidad caduque, tendrá algunas opciones para su dinero.
Grabarlo en un CD nuevo
Si decide depositar su dinero en un nuevo certificado de depósito, recuerde que las tasas de interés pueden ser diferentes a las que tenía cuando abrió el CD original. Las tasas de CD están cayendo, por lo que si su cuenta vence pronto, esta puede ser la mejor y más simple opción. Dado que es probable que las tasas bajen aún más en los próximos meses, fijar un APY más alto ahora puede proteger sus ingresos de nuevos recortes de tasas.
Tenga en cuenta que es posible que el plazo actual de su banco y CD no sea el más adecuado para sus necesidades actuales. Las tasas pueden variar significativamente de un banco a otro y del plazo, así que tómese el tiempo para comparar las tasas y encontrar la mejor para su cronograma de ahorro.
Si su CD tiene renovación automática, sus fondos se transferirán automáticamente al nuevo CD cuando venza su CD existente, a menos que tome medidas dentro del período de gracia. Un CD actualizado suele tener el mismo plazo que el anterior, pero con la tasa de interés actual.
Retíralo y úsalo.
También puede retirar su dinero y los intereses acumulados y utilizar el CD como desee cuando venza. Por ejemplo, si está ahorrando para un gasto específico como una boda o el pago inicial de una casa, puede elegir esta ruta.
Quítatelo y ponlo en otra cuenta.
Si desea seguir ahorrando y ganando intereses, pero un certificado de depósito ya no se adapta a sus necesidades, puede retirar sus fondos y colocarlos en otro tipo de cuenta de ahorro. Cada estrategia de ahorro tiene ventajas y desventajas, así que considere qué opción es la adecuada para su situación financiera.
- Cuenta de ahorros de alto rendimiento: Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son cuentas de ahorro que obtienen un APY mucho más alto que las cuentas de ahorro tradicionales. A diferencia de los CD, le permiten retirar fondos en cualquier momento sin penalización, independientemente del límite mensual. Sin embargo, las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son variables, por lo que su APY puede subir o bajar sin previo aviso. Además, los bancos en línea que no tienen sucursales físicas ofrecen muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento y es posible que no ofrezcan tarjetas de cajero automático. Por lo tanto, debería sentirse cómodo administrando su dinero digitalmente.
- Cuenta del mercado monetario: Una cuenta del mercado monetario suele tener una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales. También viene con privilegios de emisión de cheques y acceso a una tarjeta de débito como cuenta corriente. Con límites de retiro mensuales, no hay comisiones por acceder a tu dinero en MMA. Sin embargo, las tasas de MMA son variables, por lo que es difícil saber cuánto interés obtendrá. Y las MMA suelen tener requisitos de depósito inicial y saldo mínimo más altos que las cuentas de ahorro de alto rendimiento.
- Enlazo: Al igual que los CD, los bonos I ofrecen una tasa de interés fija. Pero tienen una tasa variable ajustada a la inflación que protege su poder adquisitivo. Tienes que mantener tu dinero en el bono I durante al menos 12 meses, pero si entras en él antes de los cinco años, pierdes los tres meses anteriores de intereses. Además, las ganancias de los bonos están exentas del impuesto federal sobre la renta. Las cuentas de ahorro y las ganancias de MMA no tanto.
Quítelo y cree una escalera de CD.
Si desea optimizar sus ingresos y garantizar un acceso regular a su dinero, considere configurar una escalera de CD. Con esta estrategia, invierte su dinero en varios CD con diferentes plazos. Cuando un CD vence, puede retirar los fondos o reinvertirlos en un nuevo CD. Tener varios CD que vencen en diferentes momentos le brinda más flexibilidad con su dinero al permitirle aprovechar las mejores tasas de interés.
¿Deberías hacer girar el disco cuando esté horneado?
La mejor decisión para sus fondos de CD maduros depende de sus objetivos y necesidades financieras. Si su banco o cooperativa de crédito actual tiene una buena tasa y puede guardar su efectivo por otro plazo, tiene sentido renovar. Si puede encontrar una mejor tasa de CD en otra institución financiera, puede tener sentido retirar los fondos y guardarlos en un CD.
Si su CD está a punto de madurar, especialmente en un entorno degradado, piense detenidamente en sus próximos pasos.
Si necesitas dinero ahora, retirarlo puede ser la mejor opción. Puede colocarlo en una cuenta más conveniente, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta de mercado monetario, para poder acceder a él fácilmente y seguir ganando intereses. O puedes usar el dinero ahora. No existe una elección correcta o incorrecta.
“Al final del día, todo depende de tus objetivos financieros y de la rapidez con la que necesites el dinero”, dijo Kovar. “¡Asegúrate de que lo que elijas se ajuste a tu estrategia general!”
¿Siguen valiendo la pena los CD?
A pesar del APY más bajo, los CD aún pueden ser una forma inteligente de aumentar su potencial de ingresos. Si bien las tasas de ahorro aumentan y disminuyen con las decisiones de la Reserva Federal, bloquear los APY actuales con CD puede proteger sus ingresos de los recortes de tasas esperados de la Reserva Federal en los próximos meses. Si no necesita sus fondos en este momento, transferirlos a un nuevo CD le permitirá aprovechar las tasas más altas de hoy.
Preguntas frecuentes
Su CD puede actualizarse automáticamente cuando madure, pero depende. Los bancos y las cooperativas de crédito tienen diferentes formas de manejar los CD vencidos. Lea el acuerdo de su cuenta para saber qué sucede cuando caduca el CD.
Sí, si renueva un CD, su tasa de interés puede cambiar. Podrás mantener el mismo plazo, pero el tipo se ajustará a los tipos de interés actuales.
Su banco o cooperativa de crédito puede notificarle antes de que expire el CD, pero sólo en algunos casos. Si su CD tiene más de un año y el CD no se renueva automáticamente, deberían avisarle.
Si no hace nada cuando vence el CD, lo que sucede a continuación varía según la institución financiera. Si configura la actualización automática, el CD pasará al nuevo. De lo contrario, las diferentes instituciones financieras lo manejan de manera diferente.
Su institución puede enviarle un cheque por el monto de su cuenta y los intereses devengados. Incluso si no tienes configurada la actualización automática, aún puede pasar sobre tu CD. Consulte los términos de su cuenta para ver cómo su organización maneja esto.
Dependiendo de su acuerdo de cuenta de CD, puede ganar intereses durante el período de gracia del CD. Consulte su acuerdo bancario para ver si este es el caso de su cuenta.
