Empezar a ahorrar para la jubilación no siempre es fácil. Como asesor financiero de la generación millennial, he trabajado para pagar 300 000 dólares de deuda mientras invertía. Aunque tengo lo suficiente para jubilarme anticipadamente, el panorama ha cambiado significativamente desde que contribuí con mi primer plan 401(k) hace casi 17 años, y la brecha en los ahorros para la jubilación se ha ampliado.
En 2022, casi el 41 por ciento de los adultos estadounidenses dejarán de contribuir a sus ahorros para la jubilación debido al aumento del costo de vida. Encuesta de noticias de EE. UU. de 2023. Lo que es aún más interesante es que casi un tercio ha renunciado a sus ahorros de jubilación para sobrevivir en 2022.
Si se siente abrumado o agobiado por otras deudas u objetivos financieros, no está solo. Ahorro para la jubilación se considera Con un plan monetario estricto pero proactivo, educación continua y el apoyo emocional adecuado, puedes dar pequeños pasos hoy para ayudar a construir un futuro respetable en tus años dorados.
Incluso si no estás listo para ahorrar, prepárate ahora
Ahorrar lo suficiente para pasar tus años de jubilación es ciertamente un desafío, especialmente porque la vivienda y otros gastos esenciales continúan aumentando y los salarios no siguen el mismo ritmo. Muchos de mis estudiantes de 50 años o más han pospuesto sus planes de jubilación porque no pueden permitirse el lujo de vivir con sus ahorros actuales. Otros pueden haber retrasado sus contribuciones a un fondo de jubilación hasta que saldaron sus deudas o aumentaron sus ingresos.
Al asesorar a miles de personas para que alcancen sus objetivos financieros, el principal arrepentimiento que escucho es que todos quieren comenzar antes. Nunca habrá un momento “perfecto”. Pero existen métodos de calefacción para ahorrar más sin tener que destinar dinero a la jubilación. Así es como te recomiendo que comiences:
- Abra cuentas ahora para que estén disponibles cuando estén listas.
- Utilice funciones como “listas de seguimiento” para realizar un seguimiento de las inversiones que le interesan y conocer sus tendencias y matices a lo largo del tiempo.
- Pague deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito, para aumentar su flujo de caja. Una vez que haya pagado la deuda, puede destinar parte de ese dinero a ahorros para la jubilación mientras trabaja en la siguiente deuda.
- Siga a expertos en dinero, como los miembros de la Junta de Revisión de Expertos Financieros de CNET, para obtener educación práctica e inspiración.
- Habla con personas que conoces que se hayan jubilado exitosamente y recuerda que es posible.
Cuanto más conocimientos financieros adquieras, más fácil te resultará empezar.
El Seguro Social puede ayudar, pero rara vez es suficiente
Si está considerando recibir los beneficios del Seguro Social para su jubilación, le recomiendo que investigue. Aprendí que los beneficios del Seguro Social a menudo no son suficientes. Cuando mis padres se jubilaron, dependieron únicamente de estos beneficios. Pero después de que mi padre falleció, descubrimos que solo una parte de sus beneficios cubriría a mi madre. E incluso con todos los beneficios, el Seguro Social por sí solo rara vez es suficiente para cubrir los gastos médicos. Mi madre luchaba contra la diabetes y la insuficiencia renal, las cuales requerían costos de atención médica más allá de la cobertura del Seguro Social.
Para una mejor planificación, calcule cuánto deberá cobrar del Seguro Social cuando se jubile. El subsidio mensual máximo para el seguro social Depende de su edad de jubilación. Por ejemplo, si se jubila en 2024:
- A los 62 años, su beneficio máximo será 2710 dolares
- La plena edad de jubilación será su máximo beneficio 3822 dolares
- A los 70 años tendrás los máximos beneficios $4,873
Cuanto más espere para jubilarse, mayor será su pensión. Sin embargo, si necesita jubilarse antes
Utilice una cuenta IRA Roth
Independientemente de su edad, el primer lugar donde recomiendo guardar sus ahorros para la jubilación es en una cuenta IRA Roth o en una opción Roth en un 401(k) si su empleador la ofrece. El ochenta y ocho por ciento de los planes 401 (k) ofrecieron una cuenta Roth en 2021, casi el doble que hace 10 años. El plan está patrocinado por el American Council..
Debido a que usted contribuye con dólares después de impuestos a una cuenta IRA Roth, cuando retira fondos de una cuenta IRA Roth durante su jubilación, no deberá pagar impuestos sobre ninguna parte del dinero. Pero lo más importante (y lo que mucha gente pasa por alto) es que no paga impuestos sobre el crecimiento que obtiene después de sus contribuciones iniciales.
Si contribuyes $5,000 a una IRA tradicional o 401(k) y crece a $25,000, pagarás impuestos sobre $25,000 cuando retires. Sin embargo, si contribuye a un Roth 401(k), no pagará impuestos sobre los $20,000 adicionales. Este es un gran beneficio.
Para 2024, puede aportar un total de $7,000 en todas sus cuentas IRA, ya sean tradicionales (antes de impuestos) o Roth (después de impuestos), y el límite es de $8,000 si tiene 50 años o más y aumenta al dólar. Contribuir $7,000 al año puede parecer mucho al principio, pero si lo divides entre 365 días al año, necesitarías ahorrar $19.18 al día, o alrededor de $575 al mes, para alcanzar el límite del IRS. Cuanto antes comience, más tiempo tardará su dinero en funcionar para usted, gracias al poder del interés compuesto.
Por ejemplo, digamos que comienza con $0 hoy e invierte $575 por mes para alcanzar el máximo de $7,000 de IRA. Si continúa a esta tasa durante 10 años y gana un 10% de interés, tendrá $111,562 adicionales para vivir en el futuro.
Las IRA Roth tienen límites de ingresos. Para 2024, se le eliminará gradualmente el pago del monto total si es un contribuyente soltero que gana más de $146,000 o si está casado que presenta una declaración conjunta y gana más de $230,000. Si excede el límite de ingresos para contribuir a una IRA Roth, le recomiendo recurrir a una IRA tradicional. Lo que más lamento en mi viaje financiero es no haberme dado cuenta antes del poder de una cuenta IRA Roth.
Utilice herramientas de inversión fáciles de usar
Incluso hace diez años, invertir era mucho más transparente y mucho más complicado. Ya no tenemos que conformarnos con los costosos y confusos fondos mutuos entre los que nuestros padres y abuelos tuvieron que elegir. En cambio, podemos comenzar a ahorrar para la jubilación en minutos gracias a las herramientas digitales en rápida evolución y al acceso a plataformas de inversión y banca en línea.
Tengo un 401(k) a través de mi empresa y recientemente transfirí IRA tradicionales y Roth de mi antiguo proveedor de servicios financieros a Fidelity. Incluso si no trabaja por cuenta propia, consulte la plataforma de inversión de su empresa para ver qué oportunidades tiene disponibles. Puedes controlar dónde inviertes tu dinero.
Fue aún más alentador ver más opciones de métricas ambientales, sociales y de gobernanza, o ESG, disponibles para los inversores. Por ejemplo, ahora puede elegir inversiones en pensiones en función de factores sociales o ambientales, como las emisiones de carbono de una empresa, las prácticas de gestión de residuos o el compromiso con la diversidad de los empleados.
Aproveche los altos ahorros y tasas de CD
Nuestro clima actual de tasas altas puede ayudarlo a ganar un poco de dinero extra a medida que se acerca la jubilación. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento no debería ser su cuenta de jubilación principal, pero puede servir como un complemento útil. Tener al menos un mes de ahorros en un HYSA reducirá el riesgo de retiros de sus ahorros para la jubilación cuando los tiempos se pongan difíciles.
Esto debe incluir cuánto dinero necesita en la reserva de un mes para cubrir los gastos de vivienda, servicios públicos, transporte, alimentación y atención médica para que pueda usar su próximo cheque de pago para pagar las facturas y comenzar a dejar la espera.
Si su apetito por el riesgo no es lo suficientemente fuerte como para invertir en el mercado de valores, bienes raíces u otras inversiones alternativas, me gusta usar certificados de depósito para ayudar a ahorrar algo de dinero ahora mismo y reducir la tentación de gastarlo de inmediato.
Por ejemplo, decidí poner la cantidad asegurada por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos en un CD a un año y podría ganar más del 4% de mi pago inicial del año, lo que me ayudaría a conseguir una hipoteca más grande. hogar
Los CD son un excelente punto de entrada a la inversión para cualquiera que esté preocupado por perder dinero. Pueden ayudarle a diversificar sus activos totales, pero con el tiempo no obtendrá tanto rendimiento como lo obtendría si invirtiera en el mercado de valores.
Después de aumentar sus contribuciones a cuentas de jubilación con ventajas fiscales, si está dispuesto a invertir con un poco más de riesgo, considere invertir con una plataforma en línea o un robo-advisor para hacer crecer su dinero con fondos indexados y fondos cotizados en bolsa. y otros tipos de inversión.
No esperes. Tu yo futuro te lo agradecerá
Cuanto antes comience su viaje de ahorro para la jubilación, más rápido crecerá su dinero. Incluso si aún no está listo para ahorrar, explore diferentes cuentas de jubilación y actualice diferentes estrategias de ahorro para priorizar su futuro.
Cuando esté listo, planee contribuir regularmente para mantenerse encaminado y aumentar sus ahorros para la jubilación. De esa manera, adquirirá el hábito de contribuir y podrá ajustar su presupuesto para adaptarlo a sus ahorros para la jubilación, sus necesidades y otros objetivos financieros.
