El año pasado, varios expertos de CNET Money lograron calificar certificados de depósito con tasas de interés superiores al 6%. Las tasas de los CD de ahorro han estado cayendo lentamente desde que la Reserva Federal recortó las tasas de interés en septiembre. Si recibe dinero de un CD o de ahorros adicionales, ¿vale la pena adquirir un CD a largo plazo ahora si quiere ganar intereses?
La respuesta depende de sus objetivos de ahorro. A continuación se ofrecen consejos sobre tasas y tasas de CD ahora, y dónde invierte su dinero uno de nuestros expertos en dinero a medida que vencen sus CD.
Los CD a largo plazo no pagan los mejores precios en este momento
En condiciones normales de inflación, los CD a largo plazo (aquellos con vencimientos de más de un año) tienen rendimientos porcentuales anuales más altos que los CD a corto plazo. Por ejemplo, los CD a cinco años suelen tener las tasas de interés más altas. Los bancos pagan más intereses si los depositantes aceptan conservar su dinero durante varios años.
Cuando la inflación es alta -como lo ha sido en los últimos años- las tasas de interés suben. A medida que los bancos aumentan las tasas de interés de los productos de ahorro como los CD, normalmente aumentan las tasas de los CD de corto plazo (incluso con plazos de un año o menos) para atraer clientes. Las tasas de interés de los CD a largo plazo también aumentan, volviéndose más bajas que las de las opciones a corto plazo, una anomalía conocida como curva de rendimiento invertida. Las instituciones financieras no quieren pagar tipos de interés elevados durante varios años porque dudan de que los tipos de interés bajen pronto.
A medida que la inflación comienza a normalizarse, vemos caer las tasas de ahorro, pero los CD a corto plazo aún ofrecen APY más altos que las opciones a más largo plazo. El principal CD a corto plazo basado en las pistas de CNET de los bancos ofrece un 4,75%, mientras que el principal CD a largo plazo paga un 4%.
Eso no significa que no debas reservar un CD a largo plazo.
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Las tasas de CD a corto plazo aún valen la pena
Bernadette Joy, fundadora y experta en dinero de CNET, dice que los ahorradores verán caer las tasas después de que la Reserva Federal reduzca las tasas. Destruye tus objetivos de dinero. Recientemente, él mismo comparó los precios de los CD.
Joey tenía dos certificados de depósito con vencimiento en agosto: un plazo de 11 meses al 6,25% y uno de 10 meses con un APY del 5,3%. En menos de un año, los precios se habían desplomado y no pudo encontrar nada parecido a los precios actuales de los CD. Todavía planea usar los CD para recuperar su dinero. Decidió transferir los fondos a una cuenta del mercado monetario porque la tasa de interés era más alta que la del CD. La cuenta le da más flexibilidad para retirar dinero mientras considera comprar una casa.
CD a corto o largo plazo: ¿cuál elegir?
En comparación con el año pasado, las tasas de CD son más bajas en todos los plazos. Algunos expertos recomiendan guardar su dinero en un CD a largo plazo para obtener rendimientos garantizados durante algunos años, mientras que otros recomiendan ceñirse a los CD a corto plazo para poder acceder a su dinero antes. Es mejor ser estratégico y mantener abiertas las opciones.
“Si tiene efectivo por ahí, es importante ser proactivo ahora y explorar opciones de alto rendimiento, como CD o cuentas de ahorro de alto rendimiento, para que su dinero trabaje para usted”, dijo Joy.
Consejo: Antes de invertir en cualquier CD, asegúrese de tener ahorros en un fondo de emergencia. Joy también recomienda usar el dinero extra para pagar los saldos de las cuentas de crédito antes de considerar un CD.
Si tiene ahorros que sabe que no necesitará, podría ser una decisión inteligente bloquear un CD a largo plazo antes de que bajen las tasas, porque si las tasas bajan, tendrá una tasa fija durante los próximos años. Si elige un CD a corto plazo ahora, como un CD a seis meses o un año, es posible que obtenga una tasa más alta ahora, pero si las tasas bajan, es posible que no pueda encontrar una tasa igual o más alta a tiempo. expira cuando las tasas para la mayoría de los bancos han alcanzado su punto máximo.
Happy Tool: crea una escalera de CD
Si le preocupa inmovilizar su dinero durante mucho tiempo, o si cree que es probable que las tasas más altas se mantengan por más tiempo, distribuya sus ahorros en una escalera de CD. En resumen, abre varios CD con diferentes términos para tener dinero disponible regularmente para reinvertir en CD u otros vehículos de ahorro, según sus objetivos. Por ejemplo, en lugar de invertir $5000 en un solo CD, podría invertir $1000 en cinco CD diferentes con vencimientos que oscilan entre uno y cinco años. Esto le ayudará a conseguir tasas de interés más altas y, al mismo tiempo, mantendrá sus ahorros más líquidos, ya que está invirtiendo en certificados de depósito a corto plazo.
Tenga en cuenta que la mayoría de los CD tienen una penalización previa al retiro, incluso si está construyendo una escalera de CD. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento no. Incluso si las tasas de su cuenta de ahorros bajan, seguirá teniendo acceso rápido si necesita un poco de efectivo.
