El recorte trimestral de tasas de interés esperado por la Reserva Federal el jueves probablemente no mueva mucho el punto de referencia para tasas de interés más altas, pero los expertos predicen nuevos recortes en diciembre y hasta 2025. aranceles?
Los recortes de tipos de la Reserva Federal suelen aparecer en los titulares porque indican lo que piensan los expertos sobre la salud de la economía. Si bien es posible que la tasa de fondos federales no afecte directamente su tasa de préstamos o ahorros personales, los cambios en las tasas a lo largo del tiempo pueden afectar muchos aspectos de sus finanzas.
Pero si está trabajando para construir una base financiera sólida que pueda soportar recortes y aumentos de tasas, no permita que las últimas noticias le asusten y cambien sus planes.
“Consideramos cualquier noticia económica como un indicador o una razón para cambiar de rumbo”, dijo el instructor certificado de educación financiera Ariel Nathanson, fundador de Finanzas para feministas. “Si podemos tener una visión razonable, deliberada y clara de nuestro plan financiero y hacia dónde vamos, es [news] tipo de ruido de fondo.”
Además, la Reserva Federal actúa con lentitud (el recorte de septiembre se consideró importante, pero aún así fue de sólo medio punto porcentual), por lo que es probable que cualquier impacto sea gradual.
Preguntamos a los expertos cuándo empezarán a bajar las tasas de interés y qué hacer con su dinero para prepararse.
¿Deberíamos planificar recortes de tipos de interés en 2025?
Si bien la mayoría de los economistas predicen más recortes de tasas en 2025, no esperen cambios repentinos. Cada cambio tardará en surtir efecto y puede tardar un tiempo en afectarle.
Además de la reunión de la Reserva Federal, hay un flujo constante de noticias económicas que pueden hacernos preguntarnos si deberíamos cambiar nuestra estrategia de gestión del dinero. Pero no dejes que ninguna noticia te asuste ni te haga cambiar de dirección, aconseja Nathanson.
“La persona promedio… no puede hacer todas estas tareas”, dijo. “Solo concéntrate en lo que es importante para ti”.
A continuación se ofrecen algunos consejos sobre cómo observar la flotación a medida que caen las tasas de interés y lo que los expertos tienen que decir al respecto.
¿Deberías ahorrar o invertir?
Cuando la tasa de los fondos federales cae, también lo hace la tasa de interés que puede ganar en su cuenta de ahorros o certificado de depósito. Esto puede llevar a la pregunta de si debería gastar sus ahorros en inversiones que no sigan las tasas de interés.
Primero, es importante comprender el propósito de cada vehículo de ahorro a corto y largo plazo.
Por ejemplo, Nathanson dijo: “Los ahorros de emergencia no deberían ser nuestro mayor generador de riqueza”. Ese dinero puede permanecer en una cuenta de ahorros de alto rendimiento incluso si el APY cae porque su propósito no es crecer lo más rápido posible, sino estar ahí cuando lo necesite.
Por otro lado, si se trata de sus ahorros para la jubilación, querrá poner el dinero en un lugar donde pueda crecer durante décadas más rápido que la tasa de inflación.
Sloane Ortel, directora de inversiones Asociaciones de inversión de capital éticosugiere trabajar con un asesor a medida que cambian las condiciones para mantener su dinero encaminado para alcanzar su objetivo.
Si los CD son parte de su plan de ahorro e inversión para el futuro cercano, este puede ser un buen momento para comprarlos, ya que las tasas ya han comenzado a bajar. Todavía se puede fijar una tasa más alta antes de que la Reserva Federal recorte las tasas el próximo año.
¿Debería refinanciar su hipoteca?
Si compró una casa en los últimos años, la APR de su hipoteca puede estar entre el 6% y el 8%. El reciente recorte de tipos de la Reserva Federal puede darle esperanzas de refinanciar pronto y ahorrar dinero.
Sin embargo, las tasas hipotecarias y de refinanciamiento han aumentado recientemente debido a otros factores, incluidas noticias económicas contradictorias y la incertidumbre electoral. Los expertos no esperan un auge de refinanciación en el corto plazo.
Se espera que las tasas comiencen a disminuir gradualmente durante el próximo año, por lo que pasará algún tiempo antes de que el cambio sea lo suficientemente grande como para ayudar al prestatario a realizar ahorros significativos.
Sin embargo, si la refinanciación puede ayudarle de otra manera, como retirar el valor líquido de su vivienda o extender el período de pago, puede tener sentido sin importar cuáles sean las tasas de interés posibles.
¿Estás pensando en comprar una propiedad?
En una encuesta reciente de CNET, sólo el 4% de los adultos dijeron que considerarían comprar una casa con una tasa hipotecaria del 6%. La mitad lo consideraría si las tasas hipotecarias cayeran al 4% o menos.
Pero si los precios caen el próximo año, ¿significa eso que es un buen momento para comprar una casa (o una segunda propiedad)?
Los asesores advierten que no se debe seguir únicamente los tipos de interés. En su lugar, considere sus finanzas y su disposición para convertirse en propietario de una vivienda, dice Ortel.
“¿Tiene estabilidad financiera o ahorros?” dijo Ortel. “¿Tiene la estabilidad para respaldar la propiedad de una vivienda? ¿Ha identificado la casa en la que desea vivir durante los próximos años?”
Nathanson también señaló que los precios de la vivienda “aún son inasequibles” para muchos compradores.
“Estos expertos financieros que le dicen que es un buen momento para comprar una casa pueden parecer desconectados o inconsistentes… puede que coincida o no con su realidad económica real”, dijo.
Tanto Ortel como Nathanson enfatizaron la importancia de tomar grandes decisiones financieras basadas en las circunstancias y objetivos personales, no en las condiciones del mercado. Muchos factores determinan cuándo es el momento adecuado para comprar bienes raíces, así que no se deje influenciar únicamente por las tasas de interés.
¿Debo esperar para obtener un préstamo?
Si necesita dinero para otros fines (como comprar un automóvil nuevo o para una emergencia médica), no permita que una tasa obstinada de la Reserva Federal lo detenga. Un préstamo personal, si tienes acceso a él, tiene un tipo de interés mucho más bajo que financiar grandes compras con tarjetas de crédito, por lo que puede ser tu mejor opción.
Si refinancia su préstamo por algunos años, puede refinanciarlo más adelante si las tasas bajan significativamente y su crédito permanece intacto.
Aunque los préstamos para automóviles se encuentran actualmente en máximos históricos, si necesita financiar un vehículo para desplazarse, busque la mejor oferta. Si puede esperar para comprar un automóvil, puede que le convenga esperar hasta ver si las tasas comienzan a bajar el próximo año.
¿Qué dice la tasa de la Reserva Federal sobre el mercado laboral?
La principal razón por la que las subidas de tipos de la Fed aparecen en los titulares es porque indican que algo está sucediendo en la economía en general. Los recortes de las tasas de interés generalmente ocurren después de una desaceleración de la inflación, un aumento del desempleo o ambos. El último máximo histórico tuvo como objetivo enfriar la economía, ya que la demanda pospandémica impulsó la inflación. Un recorte de tasas en septiembre indica que la inflación se ha desacelerado lo suficiente como para que la Reserva Federal quiera evitar un mayor enfriamiento de la economía y afectar el desempleo.
Pero el recorte de tipos no significa que los expertos esperen que aumente el desempleo.
Aparte del impacto temporal de los huracanes y las huelgas laborales de este otoño, el desempleo se ha mantenido prácticamente estable en el nivel del 4% que los economistas consideran efectivo. La inflación casi ha caído al objetivo del 2 por ciento de la Reserva Federal. Esa combinación es lo que los economistas llaman un “aterrizaje suave”: una recuperación de una inflación elevada que no nos envió a una recesión.
Sin embargo, el reclutamiento ha disminuido. Nuevos recortes de tipos en 2025 podrían permitir a las empresas invertir en más contrataciones y evitar que el desempleo siga aumentando, pero eso aún está por verse.
Cuando vea los titulares sobre la subida de tipos de la Reserva Federal hasta 2025, no busque más para ver cómo se relaciona con la tasa de contratación. Este indicador puede ser el indicador que más afecte a tu situación financiera durante el próximo año. Si le preocupan los despidos, es hora de comenzar a crear un fondo de emergencia para tener dinero para cubrir los gastos de subsistencia si pierde su trabajo.
