La Reserva Federal anunció El tipo de interés se redujo un 0,25% En la reunión de política de esta semana el 7 de noviembre. Anteriormente, el banco central del país recortó su tasa de referencia al 0,5% el 18 de septiembre, el primer recorte en más de cuatro años.
Los aumentos de las tasas de interés de la Reserva Federal durante los últimos dos años y medio han tenido un impacto negativo en el mercado inmobiliario y han contribuido a llevar las tasas hipotecarias a territorio inasequible.
Es preferible bajar las tasas de interés que aumentarlas, pero los posibles compradores de viviendas no deben esperar que las tasas hipotecarias bajen inmediatamente. La Reserva Federal no fija directamente las tasas de los préstamos hipotecarios: sus decisiones de política monetaria son más bien una guía para los bancos y prestamistas de todo el país.
Dado que las expectativas de los inversores son un importante impulsor de los movimientos de las tasas hipotecarias, las tasas tienden a moverse por delante de la Fed en lugar de por detrás.
“Actualmente existe una suposición en el mercado sobre cuántos recortes habrá. Esta suposición se evalúa a las tasas actuales a largo plazo”, dijo. Matt Graham Noticias hipotecarias diarias.
Las tasas hipotecarias deberían bajar durante los próximos 18 meses, pero son volátiles y pueden experimentar altibajos diarios independientemente de lo que haga la Reserva Federal. El estado general de la economía juega un papel importante a la hora de determinar cuándo y en qué medida se reducirán las tasas de endeudamiento.
“Las perspectivas para las tasas hipotecarias dependerán de los próximos datos del mercado laboral y de la inflación, así como de cualquier señal de la Reserva Federal con respecto a futuros recortes de tasas”, dijo. Odette KushiEconomista jefe adjunto de First American Financial Corporation.
Esto es lo que necesita saber sobre cómo la política gubernamental de tasas de interés afecta las tasas hipotecarias.
¿Qué hace la Reserva Federal?
Establecido por la Reserva Federal Ley de la Reserva Federal de 1913 establecer y controlar la política monetaria estadounidense para estabilizar la economía. Está formado por 12 bancos regionales y 24 sucursales y está gobernado por una junta de gobernadores que son miembros con derecho a voto del Comité Federal de Mercado Abierto. El FOMC fija la tasa de interés de referencia a la que los bancos piden prestado y prestan su dinero.
En un entorno inflacionario, la Reserva Federal utiliza aumentos de las tasas de interés para pedir dinero prestado sin que cueste más ni desacelere el crecimiento económico. Los bancos suelen trasladar los aumentos de tipos a los consumidores en forma de tipos de interés más altos en préstamos a largo plazo, incluidos los préstamos hipotecarios. Cuando la economía está en recesión o recesión, la Reserva Federal reduce las tasas de interés para estimular el gasto de los consumidores y estimular el crecimiento.
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¿Cómo afecta la Reserva Federal a las tasas de interés hipotecarias?
La Reserva Federal no fija las tasas hipotecarias directamente, pero sí las afecta al realizar cambios en la tasa de los fondos federales, la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí por los préstamos a corto plazo. Las decisiones de la Reserva Federal cambian el costo del crédito, lo que tiene un efecto dominó en las tasas hipotecarias y en el mercado inmobiliario en general.
“Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés para desacelerar la economía, los sectores sensibles a las tasas, como el tecnológico, el financiero y el inmobiliario, son los primeros en sentir el impacto”, dijo. Alex TomásJohn es analista de investigación senior en Burns Research and Consulting.
Es importante estar al tanto de lo que hace la Reserva Federal: sus decisiones afectan su dinero de muchas maneras, incluida la tasa de interés anual de sus tarjetas de crédito, el rendimiento de sus cuentas de ahorro e incluso su cartera de acciones.
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¿Cuántas veces recortará los tipos la Fed en 2024?
Hasta ahora, la Reserva Federal ha recortado las tasas de interés dos veces en 2024. Su decisión política para este año se tomará el 18 de diciembre. segun el Resumen de previsiones económicasLa Reserva Federal planea recortar las tasas de interés en otro 0,25%, pero eso siempre está sujeto a cambios.
Si recibimos una serie de datos económicos sólidos de aquí a entonces, la Reserva Federal podría cambiar su plan para recortar los tipos.
Aunque se espera que las tasas hipotecarias caigan en 2025, será un proceso lento. No vemos que las tasas hipotecarias fijas a 30 años caigan por debajo del 6% por un tiempo.
¿Qué factores afectan las tasas hipotecarias?
Las tasas hipotecarias cambian por las mismas razones que los precios de las viviendas: oferta, demanda, inflación e incluso niveles de empleo. Además, la tasa hipotecaria individual para la que califica está determinada por factores personales como su puntaje crediticio y el monto del préstamo.
Factores económicos que afectan las tasas hipotecarias
- Cambios de política de la Reserva Federal: Cuando la Reserva Federal cambia la tasa de los fondos federales, afecta muchos aspectos de la economía, incluidas las tasas hipotecarias. La tasa de fondos federales afecta cuánto les cuesta a los bancos pedir dinero prestado, lo que a su vez afecta lo que los bancos cobran a los consumidores por pedir prestado.
- Inflación: En general, cuando la inflación es alta, las tasas hipotecarias son más altas. A medida que la inflación erosiona el poder adquisitivo, los prestamistas fijan tasas de interés más altas sobre los préstamos para compensar esta pérdida y asegurar ganancias.
- Oferta y demanda: Si la demanda de préstamos hipotecarios es alta, los prestamistas tienden a subir las tasas de interés. Esto se debe a que los prestamistas tienen mucho capital para prestar en forma de préstamo hipotecario. Por el contrario, cuando la demanda de préstamos hipotecarios es baja, los prestamistas reducen las tasas de interés para atraer prestatarios.
- mercado de bonos: Los prestamistas hipotecarios vinculan las tasas de interés fijas a las tasas de los bonos, como las hipotecas de tasa fija. Los bonos hipotecarios, también llamados valores respaldados por hipotecas, son un paquete de hipotecas vendidas a inversores que están estrechamente vinculados al Tesoro a 10 años. Cuando las tasas de interés de los bonos son altas, el bono vale menos en el mercado donde los inversores compran y venden valores, lo que hace que las tasas de interés hipotecarias aumenten.
- Otros indicadores económicos: Los patrones de empleo y otros aspectos de la economía que afectan la confianza de los inversores, el gasto de los consumidores y el endeudamiento también afectan las tasas hipotecarias. Por ejemplo, un informe de empleo sólido y una economía robusta podrían indicar una mayor demanda de vivienda, lo que podría ejercer presión al alza sobre las tasas hipotecarias. Cuando la economía se desacelera y el desempleo es alto, las tasas hipotecarias tienden a ser más bajas.
Factores personales que afectan las tasas hipotecarias
Ciertos factores que determinan la tasa de interés hipotecaria específica incluyen:
¿Es ahora un buen momento para comprar una hipoteca?
Aunque el momento oportuno lo es todo en el mercado hipotecario, no se puede controlar lo que hace la Reserva Federal.
Puede obtener las mejores tasas y términos asegurándose de que su perfil financiero sea saludable comparando los términos y tasas de varios prestamistas.
Independientemente de la economía, lo más importante a la hora de buscar una hipoteca es asegurarse de poder afrontar los pagos mensuales.
“Comprar una casa es una de las decisiones financieras más importantes que una persona puede tomar”, afirmó. Odette KushiEconomista jefe adjunto de First American Financial Corporation. Si puede encontrar una casa que se ajuste a su estilo de vida y presupuesto, comprar una casa puede ser financieramente inteligente en el mercado inmobiliario actual, dijo Kushi.
Si su precio es bajo, es mejor esperar. “Quedarse al margen puede permitir que un comprador potencial continúe pagando su deuda, aumente su crédito y ahorre en pagos iniciales y costos de cierre”, dijo.
El resultado final
Cuando la Reserva Federal cambia su tasa de interés de referencia, afecta indirectamente las tasas hipotecarias. Un recorte de tasas de la Reserva Federal ayudará a mejorar las tasas de los préstamos hipotecarios, aunque no de manera tan dramática ni inmediata. Las tasas hipotecarias también responden a la inflación, las expectativas de los inversores y las perspectivas económicas más amplias. Los expertos predicen que las tasas hipotecarias deberían caer gradualmente durante el próximo año.
Si desea comprar una hipoteca, compare las tasas y términos que ofrecen los bancos y prestamistas. Cuantos más prestamistas hable, mayores serán sus posibilidades de obtener una tasa hipotecaria más baja.
