Querida Liz: ¿Nombrar a un beneficiario de una cuenta de “pago en caso de muerte” no relacionada con la jubilación es tan efectivo como colocar la cuenta en un fideicomiso en vida? Parece más fácil que hacer todo el papeleo cada vez que abro una cuenta, pero ¿es buena idea?
Respuesta: Tanto los fideicomisos en vida como las deudas pagadas en cuentas fallecidas evitan la sucesión, lo que suele ocurrir después de la muerte. Pero los fideicomisos en vida ofrecen más flexibilidad y control.
Digamos que desea otorgar beneficios iguales a dos familiares y dejar una cuenta de ahorros para uno y una cuenta de corretaje para el otro. Los saldos de las dos cuentas pueden ser aproximadamente iguales hoy, pero pueden diferir dramáticamente de cuando usted muere. Un fideicomiso le permite distribuir sus activos independientemente de dónde se encuentre el dinero.
Los fideicomisos también le permiten imponer restricciones sobre cómo se gasta el dinero, lo que puede ser importante si su heredero es menor de edad, un derrochador o alguien que depende de los beneficios del gobierno. Los pagos por cuentas de fallecimiento no permiten limitaciones.
Si queda incapacitado, el fideicomisario sucesor de su fideicomiso en vida puede acceder a los activos del fideicomiso para pagar su atención. Los beneficiarios de cuentas de beneficios por fallecimiento no pueden acceder a los fondos hasta que usted muera, por lo que puede ser necesaria una sucesión para sustentarlo.
Después de su muerte, su albacea necesitará dinero para cubrir los gastos de funeral y entierro, pagar sus facturas e impuestos finales y posiblemente preparar su casa para la venta. Si los fondos requeridos ya se han distribuido a los prestatarios que pagan al momento de su muerte, esa persona puede tener que pedir un reembolso o pagar de su bolsillo, dice Jennifer Souday, abogada de planificación patrimonial a largo plazo en Beach.
También existe la naturaleza fragmentada de las deudas pagaderas en caso de fallecimiento. Hacer un seguimiento de los beneficiarios y actualizarlos puede resultar tedioso. Esto también puede crear problemas administrativos si un beneficiario fallece antes que usted.
Los pagos por cuentas fallecidas pueden ser una solución de bajo costo para las personas que no tienen mucho dinero y no pueden permitirse pagar un fideicomiso. Si ya tienes confianza, tiene sentido utilizarla.
Por cierto, no es necesario que renueve su fideicomiso cada vez que abra una cuenta nueva. Discuta el problema con su abogado de planificación patrimonial, pero lo que generalmente se requiere es agregar la cuenta a la lista de activos, que generalmente se encuentra al final de su documento de fideicomiso.
¿Están los beneficios del Seguro Social sobre la mesa en un divorcio?
Querida Liz: Hace veinte años, después de 14 años de matrimonio, una amiga se divorció de su marido. Como parte del acuerdo de divorcio, dijo, firmó un documento en el que su ex cónyuge aceptaba no recibir beneficios del Seguro Social. ¿Es incluso legal? Tiene 60 años y teme no poder jubilarse nunca porque su Seguridad Social privada no le alcanzará para vivir.
Respuesta: Es posible que su amigo haya firmado dicho contrato, pero no importa. La ley federal, específicamente la Sección 407(a) de la Ley del Seguro Social, prohíbe la inclusión de beneficios del Seguro Social como parte de un acuerdo de divorcio. En una hoja informativa titulada “5 cosas que toda mujer debería saber sobre la Seguridad Social”, la agencia encontró que algunas mujeres firmaron sentencias de divorcio, renunciando a su derecho a recibir beneficios de divorcio, señala, sin embargo, que tales cláusulas son “inútiles y nunca ejecutables”. “.
Entonces, si tiene derecho a obtener más ganancias que su récord anterior, puede reclamarlas.
El beneficio de un cónyuge divorciado no reduce el beneficio del ex cónyuge ni los beneficios de los cónyuges posteriores. Impedir que alguien reclame manutención conyugal es inútil e inútil.
Tenga cuidado con las sanciones asociadas con la inscripción tardía en Medicare
Querida Liz: Tengo un plan de seguro con deducible alto de mi empleador y contribuyo a una cuenta de ahorros para la salud. Entiendo que las personas con Medicare no pueden contribuir a una HSA. Si todavía estoy trabajando en la plena edad de jubilación, ¿puedo comenzar a recibir beneficios del Seguro Social pero no inscribirme en Medicare?
Respuesta: No. Después de comenzar a recibir Seguro Social, quedará automáticamente inscrito en Medicare si tiene 65 años o más.
Si está retrasando el Seguro Social y no planea inscribirse en Medicare a los 65 años, querrá asegurarse de que el seguro médico proporcionado por su empleador le permita evitar multas por inscripción tardía. Estas sanciones, que son permanentes, dan como resultado primas más altas para la Parte B (que cubre las visitas al médico) y la Parte D (que cubre las recetas). Si su empleador tiene 20 empleados o más y su seguro médico brinda al menos tanta cobertura como Medicare, puede evitar estas sanciones. Contacta con el departamento de RRHH de tu empresa.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede dirigirle sus preguntas a 3940 Laurel Canyon, #238, Studio City, CA 91604 o mediante el formulario de contacto a continuación. Askliweston.com.
