Cuando los CD alcanzaron niveles récord el año pasado, el planificador financiero certificado no se dejó llevar por las exageraciones. En cambio, Anna N’Jie-Konte, directora ejecutiva de Poder Wealth Advisors y experta en CNET Money, le dijo a CNET Money que ha estado alejando a los clientes de los certificados de depósito.
Anna N’Jie-Konte, CFP, es directora ejecutiva de Poder Wealth Advisors y miembro del panel de expertos de CNET Money.
“Cuando lleguemos al punto en que tengamos un par de reuniones de la Reserva Federal en las que posterguen el aumento de las tasas o indiquen que van a recortar las tasas, creo que podemos empezar a pensar en los CD”, dijo N’Jie. – dijo Conte a CNET en septiembre pasado.
Ahora que la Reserva Federal ha recortado las tasas por primera vez, N’Jie-Conte está más abierto a los CD si se ajustan a sus objetivos de ahorro, pero sólo en ciertos escenarios.
Hay un CD que no va con él y es uno que la mayoría de la gente piensa que debería evitarse si es posible. He aquí por qué.
¿Debería fijar un CD APY alto ahora?
Según N’Jie-Konte, la apertura de un CD depende ahora de la fecha límite.
N’Jie-Conte cree que los certificados de depósito a corto y mediano plazo (seis meses a dos años) tienen más sentido ahora que hace un año, especialmente para el dinero que no se necesita de inmediato. Por ejemplo, si no planea comprar hasta el próximo año, puede guardar el pago inicial de una casa en un CD para obtener intereses garantizados. También ve valor en abrir CD a corto plazo por dinero, por ejemplo, si desea imprimir antes de seis meses después.
N’Jie Conte todavía no es fanático de muchos CD de larga duración; en este caso, durante más de dos años. Le gusta que con un CD obtenga una tasa de interés garantizada durante un período de tiempo. La desventaja es que si necesita retirar ese dinero antes de tiempo, pagará una tarifa por retiro anticipado.
“Mi recomendación siempre es que no quiero que la gente haga viajes de 18 meses”, dijo N’Jie-Konte. Esto se debe a que estás guardando dinero durante mucho tiempo con esperanza, no con una garantía., para que no tengas que hacerlo. Si lo hace, puede perder una gran cantidad de intereses. Si las tasas suben, también perderá buenos APY si tiene su dinero invertido en CD a largo plazo.
¿Dónde debería guardar sus ahorros a largo plazo?
Los certificados de depósito a largo plazo suelen ser populares si está a punto de jubilarse, especialmente si le preocupa su estrategia de inversión o la volatilidad del mercado de valores.
Si está buscando un lugar para guardar su dinero durante al menos tres años, N’Je-Kone recomienda deshacerse de los CD y considerar un fondo mutuo del mercado monetario o letras del Tesoro para obtener mayores rendimientos.
Para aquellos a quienes les queda una década o más para jubilarse, N’Jie-Konte enfatiza la importancia de las cuentas de jubilación.
“Normalmente les digo a las personas en esta situación que se aseguren de hacer todo lo posible para maximizar las cuentas con ventajas fiscales”, dijo N’Jie-Conte.
Los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como los 401(k), las cuentas de jubilación individuales y las cuentas de ahorro para la salud, son sólo algunas de las opciones. Si tiene hijos, también puede buscar cuentas de inversión en educación, como los planes 529. Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos también pueden ser una herramienta valiosa porque permiten retiros sin multas en cualquier momento.
“Las cuentas de corretaje son algo que la gente, especialmente los jóvenes, usan muy poco porque realmente son lo que te da la mayor libertad y flexibilidad en lo que respecta a tu trayectoria de vida”, dijo. Puedes hacer crecer tu dinero a un ritmo más rápido que los CD o los mercados monetarios, y aún así es de fácil acceso, añadió. El trato es que estas cuentas son más riesgosas que los CD.
Lo que necesitas saber antes de abrir el CD
Si bien a N’Jie-Konte no le gustan los CD a largo plazo, podría adaptarse a su plan financiero. Si desea ingresos garantizados con bajo riesgo, ahora es un buen momento para abrir una cuenta para maximizar sus ahorros mientras las tasas aún son altas.
Antes de hacer esto, asegúrese de tener un fondo de emergencia completamente abastecido y de fácil acceso, preferiblemente en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Además, asegúrese de sentirse cómodo guardando sus ahorros durante un período de tiempo. Si retira dinero de su CD antes de que finalice el plazo, pagará una multa por retiro anticipado que afectará sus ingresos por intereses. Si necesita dinero más rápido, consulte la política y las tarifas de retiro anticipado de su banco. Si no está seguro, un CD sin multas puede ser otra forma de ahorrar dinero para obtener un rendimiento garantizado, pero las tasas no suelen ser tan altas.
