Cuando compré mi casa en 2016, tenía un buen trabajo con beneficios sólidos, un hijo y una tasa de interés hipotecaria de alrededor del 3%. Me costó 171 dólares por pie cuadrado comprar una propiedad frente al mar en las montañas de Colorado.
Ahora trabajo como autónomo, gestionando mis preferencias personales con mis dos hijos. Las tasas hipotecarias son el doble que hace ocho años y el costo de vida es un 31 por ciento más alto. Calculadora de inflación de activos inteligentes. El precio por metro cuadrado de mi casa es de unos 293 dólares.
A esto se le llama ser rico en casa y pobre en efectivo. Muchos propietarios de viviendas se encuentran en una situación similar, al igual que muchos propietarios de viviendas. Como los salarios no han seguido el ritmo de los aumentos del costo de vida, tienen menos ingresos para pagar la hipoteca y todo lo demás.
La propiedad de una vivienda es un vehículo para generar riqueza, no sólo como un activo a largo plazo, sino también para obtener dinero en efectivo aquí y ahora. Si necesita pedir dinero prestado para financiar un proyecto u obtener un préstamo a bajo interés para la consolidación de deudas, puede utilizar el valor líquido de su vivienda.
A continuación se presentan algunas opciones para desbloquear el valor líquido de su vivienda, junto con los riesgos y posibles recompensas asociados con cada opción.
Formas de utilizar el valor líquido de la vivienda para obtener efectivo
¿Qué es una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda y cómo funciona?
Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda es un préstamo basado en la cantidad de valor líquido que tiene en su vivienda y que puede utilizarse para pagar los gastos durante un período de tiempo. Al igual que una tarjeta de crédito, le brinda acceso a crédito que puede utilizar para pagar casi cualquier cosa. Con la mayoría de los HELOC, tiene una cierta cantidad de tiempo para usar el dinero antes de ingresar al período de pago. En ese momento, comenzará a realizar pagos mensuales (con intereses) sobre el préstamo que utilizó.
Las tasas de interés de HELOC son generalmente más bajas que las tasas de interés actuales de las tarjetas de crédito del mercado. Pero a diferencia de una tarjeta de crédito, una HELOC está protegida por sus bienes personales. Si deja de realizar pagos de su HELOC, corre el riesgo de perder su vivienda.
Requisitos para un HELOC:
- 15% o más del valor líquido de la vivienda
- Un puntaje de crédito de al menos 620, pero se prefiere 700
- Ingresos verificables
- Una relación deuda-ingresos del 43% (o menos) significa que sus deudas mensuales son iguales o inferiores al 43% de sus ingresos mensuales.
Riesgos potenciales de un HELOC:
- Su casa es una garantía, por lo que si no puede realizar sus pagos, corre el riesgo de perderla.
- Si los precios de la vivienda cambian, usted puede poner su hipoteca “al revés”, lo que significa que debe más por la vivienda de lo que vale actualmente.
- Las tasas de interés de los HELOC son variables, por lo que cambian con el tiempo
- Aunque existe un límite en la cantidad que puede pedir prestado, es posible que termine gastando más de lo que planeó originalmente.
Artículos relacionados:
¿Qué es un préstamo hipotecario y cómo funciona?
Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo garantizado por el valor acumulado de la vivienda. Al igual que con un HELOC, si deja de realizar los pagos de su préstamo hipotecario, corre el riesgo de perder su vivienda.
A diferencia de un HELOC, obtiene una suma global en lugar de una línea de crédito y la tasa de interés es fija para que no cambie con el tiempo. Las tasas suelen ser más bajas que las tasas de interés actuales de las tarjetas de crédito y el interés es deducible de impuestos cuando se utiliza para reparaciones o mejoras en el hogar. Los pagos de los préstamos hipotecarios generalmente comienzan de inmediato, lo que significa que debe comenzar a pagar la deuda adicional cada mes.
Requisitos del préstamo hipotecario:
- 15% o más del valor líquido de la vivienda
- Se prefiere un puntaje de crédito de al menos 620, aunque se prefiere un puntaje de 700
- Ingresos verificables
- Una relación deuda-ingresos del 43% (o menos) significa que sus deudas mensuales son iguales o inferiores al 43% de sus ingresos mensuales.
Riesgos potenciales del préstamo hipotecario:
- Si no cumple con los pagos de su préstamo, podría perder su casa. Una vez que obtenga el préstamo, deberá realizar dos pagos de la hipoteca, lo que puede resultar difícil si ya tiene dificultades para realizar los pagos.
- Si el valor de la vivienda disminuye en el futuro, es posible que deba más por la vivienda de lo que vale en el mercado.
¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo y cómo funciona?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo implica refinanciar su préstamo hipotecario por más de lo que debe en su hipoteca actual. Es una forma de obtener capital sin involucrar un segundo pago de un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria, y le permite obtener algo de efectivo líquido del valor de su casa.
con un refinanciación con retiro de efectivoestá refinanciando su préstamo hipotecario por lo que aún debe en su hipoteca, más una cantidad adicional de dinero que se le entrega como suma global una vez que se completa el refinanciamiento.
Requisitos para la refinanciación con retiro de efectivo:
- Al menos 20% del valor líquido de su vivienda
- Puntaje de crédito de 620 o superior
- Más de seis meses de historial de pagos de hipoteca para tu vivienda
- Comprobante de ingresos
- Una relación deuda-ingresos del 43% (o menos) significa que sus deudas mensuales son iguales o inferiores al 43% de sus ingresos mensuales.
Riesgos potenciales de la refinanciación con retiro de efectivo:
- Necesitará refinanciar con tasas de interés actuales que son más altas que en años anteriores.
- El monto que podría ser el pago mensual de su hipoteca después de la refinanciación depende de cuánto pagó y cuánto efectivo desea retirar.
- Si no puede realizar los pagos de su nueva hipoteca, podría correr el riesgo de sufrir una ejecución hipotecaria y perder su casa.
¿Qué pasa con la refinanciación a plazos?
Los propietarios de viviendas con problemas de liquidez y con préstamos a corto plazo (como hipotecas a 10 o 15 años) tal vez quieran considerar una refinanciación hipotecaria a 30 años. Los plazos de préstamo más largos tienen tasas de interés más altas pero pagos mensuales más bajos porque se extienden a lo largo de un período de tiempo más largo.
¿Cuándo debería pensar en utilizar el valor líquido de su vivienda?
Quitar el valor líquido de su vivienda puede ser riesgoso, por lo que conviene tomar una decisión práctica y financieramente sólida.
Si está aprendiendo cómo consolidar o liquidar deudas con intereses altos (como deudas de tarjetas de crédito), el valor líquido de la vivienda puede ser una opción viable para usted. También puede destinar el dinero a otras inversiones (incluidas propiedades inmobiliarias adicionales que generen flujo de caja) o alquilar una parte de su casa o realizar mejoras en el hogar que le permitan aumentar el valor de su propiedad.
Los expertos desaconsejan el uso del valor líquido de la vivienda para comprar un artículo costoso como un automóvil que se deprecia rápidamente. “Los autos se deprecian una vez que los sacas del concesionario”, dijo Hayley Bartlett, agente de bienes raíces de Your Aussie Agent. “Está arriesgando el valor de su vivienda por un activo que es menos costoso. Asegúrese de que cualquier cosa en la que invierta el valor de su vivienda le dará un rendimiento decente”.
Opciones alternativas
Si todavía está acumulando valor líquido de la vivienda o no quiere aprovecharlo, hay algunas maneras en que puede utilizar la propiedad de la vivienda para aumentar su flujo de efectivo, incluida la inversión de vivienda.
Por ejemplo, el fundador y corredor de SoldFast, Ryan Dossey, dice que los propietarios de viviendas que tienen mucho capital y están buscando formas de estirar su dinero podrían considerar construir una ampliación o convertir un garaje en un apartamento. “El proceso de obtención de permisos se ha simplificado en muchos mercados importantes”, dijo Dossey.
No importa cuál sea su situación, los expertos recomiendan consultar con un asesor financiero antes de utilizar el valor líquido de la vivienda para obtener efectivo.
“Un experto puede brindar asesoramiento personalizado según la situación financiera de un individuo”, dijo Bartlett.
