Aunque los gestores de fondos han pagado miles de millones a los miembros de fondos de pensiones que han optado por retirar fondos de sus ahorros en el plan de pensiones de dos fondos, los expertos todavía advierten a los consumidores que no han solicitado que lo piensen dos veces antes de echar mano de sus fondos de ahorro. .
Según el último informe del Servicio Tributario de Sudáfrica (Sars), se han retirado más de 21.400 millones de rands de los fondos de pensiones de los miembros, y se han aprobado y contabilizado más de un millón de solicitudes de retiro.
Según Momentum Financial Advisors, si bien los consumidores utilizan la mayor parte de estos fondos para pagar deudas a corto plazo, también hay quienes utilizan el dinero para fines no esenciales como viajes.
Sin embargo, Marianne Smith, asesora financiera y directora de franquicias de la firma de planificación de la jubilación Consult by Momentum, dice que muchas personas que se sumergen en ahorros para la jubilación tienen dificultades financieras.
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Más bien, la mayor cantidad de dinero proviene de las personas mayores.
“Las estadísticas muestran que la mayoría de las personas que retiran dinero de sus ahorros tienen entre 40 y 50 años. Por lo general, estos clientes tienen acuerdos de préstamos hipotecarios y de financiación de automóviles que han caído en desgracia a medida que las tasas de interés han aumentado en los últimos años. años.
“Han maximizado su apalancamiento en sus acuerdos de préstamo y han tenido que recurrir a sus ahorros de jubilación para cubrir el déficit”.
Sin embargo, advierte, la mayoría de los clientes, incluso si pertenecen a un fondo de pensiones patrocinado por el empleador, no tienen suficientes ahorros de pensión para mantenerse después de la jubilación.
“Incluso un retiro único de 30.000 rupias de su caja de ahorros significa una reducción de 500.000 rupias en los ahorros para la jubilación en 25 años. Así que puede imaginarse lo que el retiro de fondos cada año afectaría a sus ahorros para la jubilación.
“Aprovechar sus ahorros para la jubilación debería ser el último recurso, ya que puede comprometer su seguridad financiera futura”.
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¿Cuándo retirarse en el marco del plan de pensiones de dos fondos?
¿Podría ser una decisión acertada aprovechar sus ahorros para la jubilación? Según Smith, si enfrenta dificultades financieras extremas, como un desalojo, es posible que deba aprovechar sus ahorros para la jubilación.
Si tiene una emergencia médica inesperada y no está asegurada, también puede estar justificado optar por no participar en un plan de pensiones de dos fondos, afirma.
Antes de levantar el capó, Smith dice que hay cuatro cosas importantes que hacer primero:
- Califica la urgencia: Determine que la necesidad es urgente y no se puede satisfacer por otros medios, como otra forma de ahorro o ajustando su presupuesto.
- Dibuja el efecto: Una vez que tenga una idea clara de cuán desesperada es la situación, considere cómo el retiro ahora afectará sus planes de jubilación, incluidas posibles sanciones y pérdida de crecimiento. Consideremos nuevamente la urgencia de la situación.
- Considere las alternativas: Antes de tomar dinero, considere todas las demás formas y posibles fuentes de fondos y sus consecuencias, como préstamos, actividades secundarias o venta de activos, que pueden ser buenas opciones.
- Pide consejo: Si decide retirar sus ahorros, consultar con un asesor financiero puede brindarle una idea clara del impacto en su salud financiera a largo plazo y ayudarlo a suavizar el golpe.
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Se reducirán los retiros de los planes de pensiones duales
Sin embargo, Paul Menge, actuario de Momentum Investo, dijo que el flujo de solicitudes para retirar el plan de pensiones dual parecía estar disminuyendo. En septiembre, la industria financiera se vio inundada de llamadas y correos electrónicos a centros de llamadas indicando que la gente estaba desesperada por recibir sus pagos de pensión.
Según los expertos de la industria y las estadísticas de Sars, muchas personas con dificultades económicas han sacado tarjetas amarillas para retirar dinero.
“Somos una casa de productos muy pequeña dentro del grupo Momentum y la mayoría de nuestros clientes aportan un promedio de 1.200 rupias al mes a su anualidad de jubilación. Algunos completan sus ahorros en fondos de pensiones del lugar de trabajo, otros y trabajan por cuenta propia.
“Nos sorprendió saber que sólo alrededor del 1% de nuestros clientes habían retirado dinero de un plan de pensiones de dos fondos. Sin embargo, nos preocupa cuántos retiros caen en el grupo de edad de 40 a 49 años. “Casi el 50 por ciento de los que se fueron cayeron en esta categoría”.
Menge dice que eso significa que no les queda mucho tiempo para jubilarse. “La mayoría de nosotros entendemos que este es el momento para crecer más en el mercado, y los últimos dos años son los años en los que tenemos el mayor valor porque cuanto más dinero tienes, mayor crecimiento puedes tener”.
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Ahorros para la jubilación como una bola de masa
“Es como una bola de masa: cuanta más masa tengas, mejor podrá la levadura hacer su magia mientras hierve a fuego lento en un lugar cálido para duplicar su tamaño. Pero si un niño travieso sigue robándole pelotas pequeñas al bateador, como muestran estos números, estarás en problemas.
Dos personas invierten en una anualidad de jubilación de 3.000 rands al mes durante 25 años. Aumentarán sus contribuciones en un 10% anual durante la vida del fondo, y estimamos un crecimiento del 12% (antes de comisiones). Suponiendo una tasa de inflación anual del 6% y suponiendo que cada millón puede comprar un ingreso de 6.000 rupias por mes, ¿cuál es el valor de su pensión para aquellos que nunca retiran en comparación con alguien que retira toda la cantidad disponible cada año?
| retirar dinero | Valor final | Ingreso mensual al jubilarse | Diferencia de ingresos mensuales | Valor real* | Diferencia de ingresos mensuales de hoy | Diferencia de ingresos mensuales |
| No | 8 700 000 rands | 52€ 200 | R2 030 000 | R12 200 | ||
| Anual | 5 780 000 rands | 34 700 | 17 500 rands | 350.000 rands | R8 100 | R4 100 |
(*Para ponerlo en perspectiva, el valor real es cuánto puede comprar hoy con sus ahorros futuros).
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Las ejecuciones hipotecarias pueden acabar con un tercio de sus ahorros
Menge dice que esto representa un “robo” o “pecaminoso” renunciar a un tercio de sus ingresos durante la jubilación. “No es una gran idea tener la inflación como disparador y consumir los ahorros.
“Afortunadamente hay un plan. Aún es temprano para acceder a los fondos de jubilación. Espero que las personas que necesitan ayuda financiera hayan retirado los fondos necesarios.
Si ha realizado retiros de su caja de ahorros, puede pedirles a sus asesores financieros que le ayuden a calcular cuánto ha retirado, el impuesto que ha pagado por sus retiros y dónde debería estar en impuestos. el crecimiento que te perdiste.
Menge dice que cuando habla con un asesor financiero, puede asegurarse de que su plan de ahorro para la jubilación siga bien encaminado haciendo dos preguntas:
- ¿Los fondos en los que invierte están creciendo tanto como prometen crecer?
- ¿Está preparado para compensar los efectos erosivos de la inflación sobre sus ahorros, especialmente la inflación médica, que normalmente es entre un 3% y un 4% más alta que el índice de precios al consumidor (inflación normal)?
“Todos queremos asegurarnos de que nuestra jubilación sea un día libre de estrés. Sería genial si pudiéramos comer una rebanada de pan recién horneado todos los días. No queremos llorar porque nuestras tarjetas amarillas se convirtieron en tarjetas rojas. “Queremos poner nuestro corazón en la industria de la inversión para ganar tanto dinero como sea posible”, dice Menge.
