Nueva York – El 30 de septiembre finalizó un período de gracia de 12 meses para los prestatarios de préstamos estudiantiles en Estados Unidos, un período de “transición” que ayudó a los prestatarios en dificultades a evitar el riesgo de incumplimiento y dañar sus calificaciones crediticias.
“El final del período de transición marca el comienzo de consecuencias potencialmente graves para los estudiantes que no pueden hacer sus pagos”, dijo Persis Yu, un grupo sin fines de lucro que defiende a los prestatarios que buscan préstamos estudiantiles.
Se estima que 43 millones de estadounidenses tienen 1,5 billones de dólares en deuda estudiantil. Aproximadamente ocho millones de estos prestatarios están inscritos en el Plan de Pago de Educación de Calidad (SAVE), el último plan de pago basado en los ingresos para ayudar a los prestatarios a realizar los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, ese plan se encuentra actualmente en suspenso debido a problemas legales.
Con el final del período de transición y un programa separado conocido como Fresh Start, y la interrupción del plan SAVE, los estudiantes que luchan por realizar sus pagos mensuales tienen menos opciones, agregó Yu, y agregó que los pagos mensuales no deberían caer en mora. sopesar sus opciones.
Esto es lo que necesita saber si solicitó un préstamo estudiantil.
¿Cómo fue la transición?
El Departamento de Educación introdujo este período de gracia para facilitar la transición del prestatario hacia el pago después de una interrupción de los pagos de tres años debido a la pandemia de COVID-19. Durante este período de un año, se alentó a los prestatarios a continuar haciendo sus pagos a medida que se seguían acumulando intereses.
“Por lo general, si tienes un retraso de nueve meses en los pagos, los préstamos entran en mora, pero los pagos atrasados durante este período de gracia no han provocado que las personas entren en mora y luego ejecuten una ejecución hipotecaria. Pero si no realiza los pagos, seguirá atrasándose en sus préstamos a largo plazo”, explicó Abby Shaforth, directora del Proyecto de Asistencia al Prestatario de Préstamos Estudiantiles del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.
Como este período de gracia ya terminó, quienes tienen préstamos estudiantiles y no realizan los pagos se endeudan o incumplen si no pagan durante nueve meses.
Los prestatarios que no realizan los pagos pueden solicitar un aplazamiento o indulgencia, que suspende los pagos mientras se siguen acumulando intereses.
¿Qué pasa si no realizo los pagos?
Los prestatarios que no pueden o no pagan corren el riesgo de incumplir y eventualmente incumplir. Esto puede dañar seriamente su calificación crediticia y descalificarlo para recibir ayuda adicional y beneficios gubernamentales.
Si un prestatario tiene un mes de retraso en un pago, comenzará a recibir notificaciones por correo electrónico, dijo Shaforth. Si el préstamo no se ha pagado durante tres meses, los oficiales de crédito informarán que el préstamo está en mora a las agencias de informes crediticios, lo que afectará su historial crediticio. Y si el prestatario no paga durante nueve meses, el préstamo entra en mora.
Si tiene problemas para pagar, los asesores lo alientan a ver si califica para un plan de pago basado en los ingresos, que determina cuáles serán sus pagos después de un análisis de sus costos. Visite el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes para ver si califica. Si trabajó para una agencia gubernamental u organización sin fines de lucro, también puede ser elegible para el Programa de condonación de préstamos por servicio público, que condona la deuda estudiantil después de 10 años.
¿Qué sucede cuando un préstamo incumple?
Si tiene un retraso de 270 días (aproximadamente 9 meses) en un préstamo, su informe de crédito mostrará que el préstamo está en mora.
Una vez que el préstamo incumple, pasa a cobranza. Esto significa que el gobierno puede embargar salarios (sin orden judicial) para liquidar préstamos, retener reembolsos de impuestos y embargar partes de cheques del Seguro Social y otros pagos de beneficios.
¿Qué pasa si no puedo pagar?
Si su presupuesto no le permite mantenerse al día con sus pagos, es importante saber cómo lidiar con la posibilidad de incumplir los pagos de su préstamo estudiantil. Ambos pueden dañar su puntaje crediticio y hacer que no sea elegible para recibir ayuda adicional.
Si se encuentra en una situación financiera a corto plazo, es posible que pueda obtener un aplazamiento o indulgencia, que le permitirá dejar de realizar pagos temporalmente.
Puede comunicarse con un administrador de crédito para determinar si el aplazamiento o la indulgencia es una buena opción para usted. Es importante recordar que los intereses no terminan durante el aplazamiento o la indulgencia. Y ambos pueden afectar sus posibles opciones de condonación de deuda. Según los términos de aplazamiento o indulgencia que se le hayan otorgado, es posible que se le recomiende que continúe pagando intereses mientras sus pagos estén suspendidos.
¿Qué es un plan de pago basado en ingresos?
El Departamento de Educación ofrece varios planes para pagar préstamos federales para estudiantes. Según el plan estándar, a los prestatarios se les cobra una cantidad fija mensual que garantiza que todas sus deudas se liquidarán después de 10 años. Pero si los prestatarios tienen problemas para pagar esa cantidad, pueden inscribirse en uno de varios planes que ofrecen pagos mensuales más bajos, según los ingresos y el tamaño de la familia. Estos se conocen como planes de pago basados en ingresos.
Las opciones basadas en los ingresos se han ofrecido durante años y normalmente limitan los pagos mensuales al 10 por ciento de los ingresos disponibles del prestatario. Si los ingresos del prestatario son lo suficientemente bajos, su cuenta se reduce a $0. Y después de 20 o 25 años, las deudas restantes quedarán canceladas.
¿Cuáles son las últimas novedades del plan SAVE?
En agosto, la Corte Suprema detuvo SAVE, un plan de pago basado en los ingresos que reduciría los pagos de millones de prestatarios, mientras continúan las demandas en tribunales inferiores.
Los ocho millones de prestatarios inscritos en el plan SAVE no tendrán que realizar pagos mensuales de préstamos estudiantiles hasta que se resuelva la demanda. La deuda ya condonada bajo este plan no se ve afectada.
La última audiencia por este caso se llevó a cabo el 15 de octubre.
¿Qué pasó con Nuevo Comienzo?
El programa Fresh Start, que brindaba beneficios a los prestatarios morosos antes de que la pandemia detuviera los pagos, también cerró el 30 de septiembre. Bajo este programa limitado, los prestatarios de préstamos estudiantiles que incumplieron antes de la pandemia tuvieron la opción de sacar sus préstamos del incumplimiento, lo que les permitió inscribirse en planes de pago basados en los ingresos o solicitar un aplazamiento, entre otros beneficios.
