Si estas registrado Ahorros en un costoso plan de pago de educaciónsus préstamos estudiantiles permanecen en indulgencia mientras el plan se impugna en los tribunales. Pero si desea liquidar sus préstamos estudiantiles, es posible que desee considerar cambiar a otro plan de pago basado en los ingresos.
Después de una pausa de dos meses, la solicitud en línea para planes IDR ha vuelto, pero las opciones siguen siendo limitadas. Para la mayoría de los prestatarios de SAVE, es razonable esperar una decisión en lugar de cambiar. Sin embargo, existen algunos escenarios en los que puede resultar beneficioso sacar sus préstamos estudiantiles de un plan de pago SAVE.
Entrevistamos a tres expertos en préstamos estudiantiles para descubrir cuándo tiene sentido seguir SAVE y cuándo no.
¿Qué está pasando con el plan de préstamos para estudiantes SAVE?
La administración Biden-Harris lanzó el plan SAVE en el verano de 2023 para ofrecer a los prestatarios una forma de reducir los pagos mensuales y obtener la condonación de préstamos estudiantiles. SAVE, un sustituto del plan REPAYE, tiene como objetivo reducir los pagos a la mitad para los prestatarios universitarios y ofrece condonación de la deuda a lo largo de 10 años, en lugar de los habituales 20 o 25 años.
A principios de este año, dos grupos separados de estados liderados por republicanos entablaron una demanda para bloquear el plan SAVE. Un caso obtuvo con éxito una orden judicial de un tribunal federal que detuvo SAVE. Debido a esta prohibición, los administradores de préstamos no pueden facturar a los prestatarios de SAVE según lo requerido y, en cambio, colocan todos los préstamos de SAVE en indulgencia general.
“Los prestatarios del plan de pago SAVE se encuentran actualmente en una indulgencia sin intereses”, afirma el experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz. “Eso significa que no pierden dinero por estar en el plan. Lo único que pierden es tiempo, porque los meses de indulgencia no cuentan para la condonación”.
Si bien la indulgencia puede ofrecer un alivio financiero bienvenido para algunos prestatarios, es posible que otros no aprecien no obtener un préstamo para la condonación de préstamos a través de programas como IDR Debt Relief Pathway o Public Service Loan Forgiveness.
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La mayoría de los prestatarios de SAVE deben quedarse
El futuro del plan de pago SAVE está en el aire, pero puede que no valga la pena cambiar a un plan alternativo, dicen los expertos. En primer lugar, cambiar de planes puede aumentar los costos de endeudamiento.
“Cambiar de planes puede resultar en un aumento en el pago mensual del prestatario, así como en intereses adicionales”, dijo el abogado de préstamos estudiantiles Adam Minsky.
Megan Walter, investigadora principal de políticas de la Asociación Nacional de Administradores de Ayuda Financiera, advirtió contra el cambio de planes si ya cumplió con el requisito de condonación de préstamos IDR. Si se aprueba SAVE, podrá ver el alivio de su deuda antes si permanece en este plan.
Sus opciones para otros planes de pago basados en los ingresos también son limitadas en este momento. Aunque la solicitud en línea todavía está disponible, la mayoría de los prestatarios sólo pueden acceder a un plan de pago basado en los ingresos.
Loan Services no acepta nuevos registros para el esquema PAYE y solo los prestatarios con un préstamo de consolidación que hayan cancelado el préstamo PLUS principal pueden recibir el Pago Condicional de Ingresos.
Además, existen importantes retrasos en el procesamiento y los prestatarios que intentan modificar pueden enfrentar hasta 60 días de procesamiento, tiempo durante el cual se cobran intereses.
“Las demandas eventualmente se resolverán”, afirmó Kantrowitz. Si bien no se sabe cuánto tiempo llevará eso, Kantrowitz estima que los tribunales tardarán menos de un año en emitir un fallo.
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Comprender el programa de recompra del PSLF
Aunque es posible que los prestatarios que se encuentran en la indulgencia general del plan SAVE no puedan avanzar hacia la condonación de préstamos de servicio público, ahora tienen la opción de “recomprar” sus préstamos del PSLF.
Como sugiere el nombre “recompra”, podrá realizar un pago único por los meses que pierda durante el período de indulgencia. Por ejemplo, si sus pagos mensuales normalmente son de $150 y han estado suspendidos durante nueve meses, pagar $1,350 después de que se levante la suspensión lo acercará a nueve meses de condonación.
especialmente puedes recuperar tus préstamos si usted:
- Pasó tiempo en indulgencia calificada o estatus diferido mientras mantenía el empleo bajo el PSLF
- Tener saldos pendientes de sus préstamos
- Ha llegado al punto en el que la recompra de esos meses cumple con el requisito de pago de 120 para el PSLF.
💰 Para consejos: Mientras la pausa esté vigente, coloque el dinero que paga en pagos de préstamos estudiantiles en una cuenta de ahorros de alto rendimiento cada mes. Cuando la pausa aumente, tendrás dinero para depositar en tu cuenta y además habrás acumulado un poco de interés.
Cuándo debería considerar abandonar el plan de pagos SAVE
Hay varios escenarios en los que podría tener sentido abandonar un plan SAVE:
Estás cerca de recibir el perdón del PSLF
“Los prestatarios que están a meses de ser elegibles para la condonación tal vez quieran cambiar a otro plan de pago basado en los ingresos”, dijo Kantrowitz.
Eres elegible para la condonación con otro plan IDR
Si califica para la condonación a través de otro plan de pago basado en los ingresos, es posible que pueda avanzar hacia el pago de su saldo antes. Solo asegúrate de cumplir con los requisitos. Por lo general, las IDR requieren de 20 a 25 años de pagos puntuales para calificar para la cancelación.
Estás en un plan PSLF y no quieres depender del Programa de Recompra
Si excede el límite de pago de 120 para el PSLF, puede utilizar el programa de recompra del PSLF. Si se encuentra en una etapa temprana de su viaje al PSLF, es posible que prefiera inscribirse en otro plan de pago calificado.
“[Borrowers] “Es posible que no quieran esperar años para solicitar un préstamo de recompra y tener que agregar manualmente esos meses a su número a medida que avanzan”, dijo Walter. “Es posible que prefieran seguir con un plan de pago que evite retrasos tan grandes”.
Quieres reanudar los pagos antes
Otra razón para mantenerse alejado de SAVE es si desea continuar. liquidar préstamos estudiantiles.
“Los prestatarios que priorizan pagar sus préstamos más rápido, especialmente al principio de sus carreras, cuando sus pagos mensuales en un plan IDR pueden ser los más bajos, pueden preferir continuar haciendo pagos más temprano que tarde”, dijo Walter.
Si tiene un saldo bajo o puede pagar más que su pago mensual, es posible que desee retirar sus préstamos de SAVE para liquidar su deuda más rápido.
Cómo cambiar el plan de pago de su préstamo estudiantil
Si desea cambiar a otro plan IDR, puede enviar una solicitud de plan IDR en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes. La aplicación debería tomar 10 minutos o menos. Necesitará su FSA ID, información personal e información financiera.
Cómo cambiar a otro plan de pago basado en ingresos:
- Acceda a su cuenta de Ayuda Federal para Estudiantes: Puede iniciar sesión con su nombre de usuario y contraseña únicos, también conocidos como su FSA ID.
- Complete la Solicitud del Plan IDR: Responde preguntas sobre sus ingresos, el tamaño de su familia y su estado civil.
- Verifique su información financiera: Si la herramienta de importación del IRS no funciona, es posible que deba cargar sus documentos de ingresos manualmente.
- Elija un plan IDR: En este punto, tu principal opción es el plan IBR. Los prestatarios de préstamos de consolidación que liquidaron un préstamo PLUS para padres también pueden inscribirse en ICR.
- Firme y envíe su solicitud: La entidad administradora de sus préstamos revisará su solicitud, pero sus préstamos pueden verse temporalmente comprometidos durante este tiempo.
Guarde una copia de su formulario de solicitud y otros registros importantes, dijo Walter. “Recomiendo mantener registros detallados, como tomar capturas de pantalla del saldo de su préstamo y las tasas de interés, especialmente si tiene varios préstamos o cambia de proveedor de servicios”.
💰 Para consejos: Debido a retrasos en el procesamiento, es posible que lleve algún tiempo cambiar al nuevo plan. También puede generar pagos mensuales más altos y tasas de interés más altas. Sopese los pros y los contras antes de realizar cualquier movimiento.
En última instancia, la decisión de abandonar el plan de pago SAVE depende de sus prioridades y estado de pago. Con todos los retrasos en el procesamiento y la incertidumbre que rodean los planes IDR, la mayoría de los prestatarios se beneficiarían si permanecieran en SAVE y esperaran a ver qué sucede a continuación.
