Los propietarios de viviendas que buscan tasas de interés más favorables en préstamos sobre el valor de la vivienda y líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) están de suerte. Ahora que la Reserva Federal ha comenzado a reducir las tasas de interés, las tasas de préstamos hipotecarios y HELOC están cayendo lentamente.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda proporcionan dinero para su vivienda si tiene suficiente valor líquido (medido como la diferencia entre su deuda hipotecaria y el valor de mercado actual de su vivienda) para recibir una suma global de efectivo que le permita pedir prestado. Las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda son similares, pero más parecidas a una tarjeta de crédito: puede aumentar o reducir el saldo en lugar de retirar todo el efectivo de una vez. En ambos casos actúan como una segunda hipoteca, utilizando tu vivienda como garantía del préstamo.
Ya sea que esté solicitando un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o HELOC para consolidar deudas o financiar un proyecto importante, debe buscar las mejores condiciones de préstamo. Pero no está completamente bajo tu control. Las tasas de interés se ven afectadas por varios factores, incluidas las decisiones de política monetaria del banco central.
No es necesario que sea un experto, pero algunos conocimientos básicos le ayudarán a aprovechar al máximo el valor líquido de su vivienda.
¿Qué es la Reserva Federal y qué hace?
Como banco central de Estados Unidos, la Reserva Federal fue “creada para ayudar a mantener la estabilidad económica” canal de jacobEconomista sénior de LendingTree.
La Reserva Federal fija la tasa de interés de referencia, la tasa de fondos federales, que afecta las tasas de pago de los bancos para todo tipo de productos crediticios, incluido el valor líquido de la vivienda. Después de aumentar la tasa de los fondos federales varias veces desde 2022, el banco central ahora está cambiando de rumbo para recortar las tasas. Después de recortar los tipos al 0,5% en septiembre, la Reserva Federal los redujo al 0,25% el 7 de noviembre.
La idea es la siguiente: las altas tasas de interés desalientan a la gente a gastar y pedir prestado, mientras que las bajas tasas de interés lo alientan. En una economía más débil, la Reserva Federal reduce las tasas para impulsar la actividad económica. En una economía emergente, la Reserva Federal aumenta las tasas para protegerse contra la inflación.
¿Cómo afecta la Reserva Federal a las tasas sobre el valor líquido de la vivienda?
Sin embargo, la Reserva Federal no fija directamente las tasas de los préstamos hipotecarios o de las líneas de crédito. Las tasas de interés que se ven para los productos sobre el valor líquido de la vivienda generalmente fluctúan con la tasa de la Reserva Federal, razón por la cual han estado tan altas últimamente.
Si la Reserva Federal aumenta su tasa de referencia, los bancos pueden aumentar sus tasas para nuevos productos sobre el valor de la vivienda y viceversa, pero “la relación no es necesariamente uno a uno”, dijo Channel. Otros factores económicos, como el mercado laboral, también pueden afectar las tasas fijadas por los bancos.
Durante el próximo año, el banco central reducirá gradualmente las tasas de interés, tal vez en un 0,25%. Cuando eso suceda, dicen los expertos, los costos de endeudamiento para productos con garantía hipotecaria disminuirán gradualmente. Esto alienta a más propietarios (muchos de los cuales se han mostrado reacios a utilizar el valor líquido de su vivienda debido a las altas tasas de interés) a obtener préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, o HELOC.
Si está decidiendo entre un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC, debe tener en cuenta una diferencia clave. Con los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, su tasa se fija al cierre, independientemente de cómo la Reserva Federal ajuste las tasas en el futuro. Con las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda, la tasa es ajustable y seguirá los movimientos de la tasa de referencia.
¿Qué está haciendo la Reserva Federal ahora?
En los primeros días de la pandemia, cuando la economía estaba paralizada, la Reserva Federal redujo las tasas de interés tanto como fue posible. La idea era alentar a la gente a seguir gastando durante una economía debilitada, lo que llevó a los bancos y prestamistas a establecer tasas hipotecarias históricamente bajas del 2% o 3%.
A medida que la economía comenzó a recuperarse y la inflación aumentó, la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés para frenar el crecimiento de los precios. Las tasas más altas de la Reserva Federal también han elevado las tasas de los préstamos hipotecarios. En 2021, las tasas sobre el valor líquido de la vivienda eran tan bajas como el 4,4 por ciento antes de la subida de tipos de la Reserva Federal y, a finales de 2022, estaban más cerca del 8 por ciento. Las tasas promedio sobre el valor líquido de la vivienda hoy en día están en el rango del 8%.
La Reserva Federal ha mantenido esas tasas altas durante los últimos años y, de hecho, la inflación ha comenzado a desacelerarse según lo planeado. La economía en su conjunto comenzó a desacelerarse, lo que llevó a la Reserva Federal a bajar las tasas de interés.
Channel espera que la Reserva Federal cambie de rumbo y reduzca más las tasas, lo que conducirá a una disminución gradual de las tasas en toda la economía, incluidos los préstamos hipotecarios y HELOC, las hipotecas y los préstamos de refinanciación.
¿Qué otros factores afectan las tasas de valor líquido de la vivienda?
La tasa de interés de referencia de la Reserva Federal no es lo único que afecta las tasas que puede obtener para un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Otros factores que pueden cambiar la tarifa que más le convenga incluyen:
Su perfil financiero personal: Los bancos ofrecen las mejores tasas a los clientes con puntajes crediticios altos porque demuestran que tienen un sólido historial de pago de sus deudas a tiempo. Cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés. También importa qué otras deudas tengas. Si su hipoteca es su única deuda, obtendrá una mejor tasa que si tiene una deuda de tarjeta de crédito o préstamo estudiantil, por ejemplo.
¿Cuánto valor líquido tienes en tu casa? Los prestamistas normalmente le permiten pedir prestado hasta el 80% o el 90% del valor de su vivienda. Por ejemplo, si su hipoteca principal es el 75% del valor de la vivienda, los bancos pueden cobrarle una tasa de interés más alta que si su hipoteca es solo el 40% del valor de la vivienda, lo que deja mucho capital disponible para pedir prestado. De manera similar, pedir prestado menos que su capital disponible es una forma de reducir su tasa de interés potencial en un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.
¿Qué banco o prestamista utiliza? Diferentes prestamistas ofrecen diferentes tasas, por lo que vale la pena comparar precios y obtener varias cotizaciones antes de prestar.
¿Qué significa esto para ti?
Si planea utilizar el valor líquido de su vivienda antes, contratar un nuevo HELOC puede ser beneficioso porque su tasa ajustable puede disminuir a medida que la Reserva Federal reduzca más las tasas. Tenga en cuenta que las tasas pueden aumentar en el futuro dependiendo de las perspectivas económicas, lo que significa menos previsibilidad para sus pagos.
Dependiendo de sus objetivos y necesidades personales, puede obtener un préstamo hipotecario a tasa fija después de unos meses, cuando las tasas pueden ser más bajas. La tasa de su préstamo hipotecario es fija desde el principio, por lo que se perderá futuras caídas, pero estará protegido contra posibles aumentos de tasas en el futuro.
Si ya ha pedido prestado sobre el valor líquido de su vivienda, se aplica el mismo principio: es posible que vea que su tasa HELOC se ajuste con los recortes de tasas de la Reserva Federal en los próximos meses, pero su tasa fija de préstamo hipotecario no cambiará.
Básicamente, la forma en que utiliza el valor líquido de la vivienda para financiar depende de por qué necesita el dinero. Si está utilizando el valor líquido de la vivienda para pagar deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito, las tasas de valor líquido de la vivienda ahora son mejores.
Incluso con una buena tasa, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC siempre implica cierto riesgo. Ambos productos son préstamos garantizados contra su vivienda, lo que significa que el banco puede ejecutar una ejecución hipotecaria sobre su propiedad si no cumple con los pagos.
